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贷款的种类介绍

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发表于 2023-3-16 09:28:30 | 显示全部楼层 |阅读模式
贷款定义:
贷款是银行、其他金融机构或个人按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。
贷款的分类:
一、贷款按期限长短划分:
短期贷款、中期贷款、长期贷款、透支
1、短期贷款:是指贷款期限在1年以下(含1年)贷款。
目前我国的短期借款按照目的和用途
流动资金借款、临时借款、结算借款等等;
按照借款方式的不同:
保证借款、抵押借款、质押借款、信用借款。
2、中期贷款:是指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
3、长期贷款:是指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
4、透支:目前是没有固定期限的贷款
二、对农村信用社来说,按贷款的使用对象、用途来划分:
农村工商贷款、消费贷款、助学贷款、不动产贷款、农户贷款、农业经济组织贷款及其他贷款等。
三、按贷款经营属性划分
自营贷款、委托贷款和特定贷款:
  1、自营贷款,是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款,其风险由贷款人承担,并由贷款人收回本金和利息。
  2、委托贷款,是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费,不承担贷款风险。
3、特定贷款,是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
四、按贷款信用程度划分
信用贷款、担保贷款和票据贴现:
  1、信用贷款:是指以借款人的信誉发放的贷款。
  2、担保贷款:是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
  保证贷款:是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
  抵押贷款:是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
  质押贷款:是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
3、票据贴现:是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
五、按贷款主体经济性质分
1.国有及国家控股企业贷款。
2.集体企业贷款。
3.私营企业贷款。
4.个体工商业者贷款。
六、按贷款在社会再生产中占用形态划分
1.流动资金贷款。可分为工业流动资金贷款和商业流动资金贷款,以及其他流动资金贷款。
2.固定资金贷款。大中型项目的固定资金贷款由国家开发银行、中国建设银行办理。中小型项目的资金,除企业自筹、社会筹集外,也是国有独资商业银行与其他商业银行一项重要的贷款业务。
七、按贷款的使用质量划分
1.正常贷款。指预计贷款正常周转,在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
2.不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
呆账贷款,指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款,指按财政部有关规定,逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍未归还的贷款,或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
逾期贷款,指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
八:按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
最近几年来,在世界银行技术援助项目下,我国中央银行对商业银行资产分类方法作了探索和试点,自1998年起,将陆续对商业银行贷款质量按国际金融同业标准分类评级,即将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级,后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
划分意义
贷款分类是贷款本身的内在要求
贷款本身的特性决定了必须对贷款进行分类。贷款具有以下特性。
一、贷款具有内在风险性。内在风险是指已经在实际中存在,但还没有表现出来的损失可能性.从理论上讲,任何贷款只要发放出去,风险就随之产生了、不同的贷款风险大小不同,有些贷款具有共同的风险;将贷款进行科学的分类,可以帮助我们更好地识别贷款风险,加强贷款管理。
二、贷款定价的复杂性。贷款定价是指以贷款利率为主要内容的贷款价格;贷款价格的影响因素很多,如贷款供求关系、借贷市场利息率的一般水平、中央银行的货币政策、银行间的竞争状况、贷款风险、贷款定价技术等,其中贷款风险是决定贷款价格的内在因素。对贷款进行科学分类,可以为贷款定价提供依据。
三、贷款信息的不对称特性。由于信息来源渠道不同,借款人比银行更了解自己所处的市场环境、财务状况和还款意愿,银行所处的地位不可能消除这种信息不对称,通过贷款分类可以减少信息不对称带来的危害。

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