支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的 ...

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支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的 ...

jmzm

2020.12.1 更新
原答案写在1年前，直到现在还陆陆续续收到不少赞。
看到80%的年轻人都使用过信贷产品，想必大家也很关心这个话题。
之所以想要续更一下，也是为了纪念一下：
银保监刘福寿：全国5000家P2P目前全部清零！
刚好今天看到微博热搜：花呗们该为年轻人深陷网贷背锅吗？


锅肯定是要背的，看看蚂蚁上市前，大家一阵吹，被监管暂停上市后，大家一顿踩就知道了！
《遥远的救世主》里丁元英说过一句话，众生没有真理真相，只有好恶。
花呗只是工具，重要的是使用者如何用它。
大家也不用看了一些煽风点火的自媒体文就去痛批xx资本主义，祸害社会什么的。
拜托！
银行利息低，你就不用花呗借呗，去银行借好了。
没有谁不是没有选择的。
前两年，我的观点也是和大家一样，觉得这种业务各种宣传让年轻人提前消费，最终年轻人无法掌控超过自身能力的负债，就会深陷其中。
直到后来，我读到陈志武教授的《金融的逻辑》一书，他提到一个观点，鼓励年轻人负债。
陈教授的核心观点是，金融的本质是跨时间的价值交换。
而大学刚毕业的年轻人，是开支最大的阶段，事业刚起步，要交际要应酬要买得体的衣服见客户，要谈恋爱请女生吃饭看电影，但这个阶段收入是最低的。
提前借贷消费，可以把未来的收入挪到今天，发挥更大的价值。
这个观点我一直是困惑了很久，后来有幸现场听了陈教授讲座，刚好他解答了这个问题，年轻人没有自制力，过度消费深陷负债怎么办？
他的回答是，一个成年人，如果由于没有自制力而导致过度负债，说明他本身就不懂克制，这是他的一个能力缺陷，提前负债暴露出这个缺点，可以早点改正，以后他就学会了自律。
我才突然明白，任何事物都是有两面性的，人们的立场决定了更愿意去看到事情的哪一面。
我们身边绝大部分人都使用花呗这类工具，因为真的便捷，也有人不用，因为明白自己可能会过度消费，看，绝大部分人其实对自己是有约束的。
而大部分过度消费的，真的是缺乏独立思考能力，被消费主义洗脑，被虚荣心包围，最终走向负债的深渊。
这些结果是他们需要去承担的，如果能够真正长教训，其实是一笔宝贵的财富，否则以后遇到更大的诱惑，更大的是非对错面前再做出错误的选择，结果可能就不是欠点钱那么简单了。
知道古老而富有的古巴比伦，人们是如何对待深陷负债、还不上的人吗？
成为奴隶，任人买卖，剥削终身自由。

希望，看到此条答案的人
都能掌握自己的欲望，成为真正的自由人，而不是被消费奴役！
<hr/>以下为原答案：

作为一个金融从业5年，大学毕业第一份工作就是在P2P网贷公司的金融民工，我给你说一下支付宝借呗和网贷区别，以及为什么有这么多被网贷搞得头破血流的。通俗好理解，纯经验分享！！！
1、支付宝借呗利息，看到回答排行前面的很多同志都已经说了，就不赘述。总结一点就是，一般网贷都是等额本息，而等额本息的资金使用率很低，所以实际利率是高于名义利率的。但支付宝借呗利息一年也不超过20%，在网贷里，已经是很不错的了。
2、P2P网贷利息，这个利息算下来就吓人了。我15年入职的是一家国内最早的网贷公司，懂的人应该知道，不直说。那个时候，主要是做理财端，也就是，拉客户投资购买P2P产品。
客户投资收益有多少呢？最初在18%左右。有些新手标可以达到20%。后来不断下降，到15%，12%，最后10%左右。这个下降过程很快，一方面是央行降息，所有债权类产品收益都在下降。
另外一方面，是由于14年15年大面积的p2p跑路。我是在成都，如果知道的朋友应该可以看到，当时成都大街小巷最多的就是某某投资理财公司，其实全部都是这种网贷机构。
我们先不说这种跑路公司，就说正常的网贷机构。在理财端，能给到客户18%的收益，而且是1年期，那你想想，贷款端——也就是那些找网贷公司借钱的客户，付出的资金成本是多高？
至少30%！
也就是说，你去网贷公司贷款，至少得付出30%甚至更高的利息。
当然，这个利息看起来肯定没这么高，标的月利率在1%-2%之间，有的标的甚至更低。
但是！！！！
有高额的手续费！（其实现在银行的信用卡分期也是这个套路，不过好像目前在整顿）
并且，所有的网贷都是等额本息还款。这里补充说一下等额本息还款，和我们认为的应该到期本息和还款有什么区别。
比如我们借10w块，到期还本付息，说10%的利息，到期直接11w 就可以了，很简单。关键是我们借的10w块，是实实在在使用了一年的。
但如果是等额本息，那就是每个月都要还，我们除了第一个月完完整整使用了10w的资金，往后每过一个月，我们资金使用都会减少。
也就是说，资金使用效率其实非常低!!!!
<hr/>3、借网贷的人为什么容易爆仓？
首先，我们要明白，所有融资渠道，银行的融资成本其实是最低的。（除开亲戚朋友借款）
那么，试想一下，什么人，会放着银行低息资金不借，要去借网贷的高利息，他们真的不知道网贷利息高吗？
当然不是！而是银行借不到钱！
银行是所有金融机构风控做得最好的，但照样有很高的坏账率。
想想银行审核贷款有多严？
风控主要考量的两个方面，借款人的还款能力和借款人的还款意愿。
所以，银行贷款不仅要资产证明，还需要审核征信、流水等等。
那如果在银行借不到钱，只有去借网贷，为什么？
因为审核不严啊！！！
而且去借钱的人，本身都是陷入了非常糟糕的财务状况，走投无路才会去借的。所以准确来说，很多人被网贷弄得头破血流，不完全是，网贷只是最后的导火索！
当然，网上还有一类高利贷，这种就很吓人了，就不是我们通常意义上的利息计算方式可以计算的。那几乎可以说就是黑吃黑的坑！
想想，去借网贷的人，还款意愿又不强，还款能力又极差，能不爆仓吗？
<hr/>4、最后多说几句，为什么P2P一定不能投？
这里面有两种：一种是纯粹圈钱跑路的，一种是真正开公司的。
即便是现在，5年过去了，P2P照样是监管灰色地带，而且这些年囤积了大量的经济纠纷案件，如果你投了网贷跑路了，不用抱希望能要回来了。多年前很多大平台上百亿的资金都还排着队的，你再等10年也等不到排到你那几万几十万的。
投资是为了增值，连本金都有可能拿不回来，为啥要冒这个险？道德风险太大，这是为什么不能投的其一。
其二，即便是正规的P2P平台，也很难做起来。发展到后期，投资收益也并不高，参考国外的平台就知道了。拿着这个收益，还不如去投资债券基金之类的债权类产品。
至于为什么难做起来，其实刚才提到了。网贷就是把民间借贷搬到了网上，其运营本质是想复制银行的盈利模式，低吸高贷。
但是，风控这一块儿是永远难解决的坎儿。银行解决起来都已经头大了，还别说客户征信差了不止一个档次的网贷公司？？
所以千万不要投网贷！！！
当然，也不要去借。年轻人控制好自己的欲望，真有过不去的坎儿，就回家认个错，父母家人才是最好的保障。别因为小错不敢承认，酿成大错。
做金融久了，这些事件见过太多！！！真心话！！
码字不易，不求打赏，只求点赞啊！！！！
我是土川兄，来自成都的90后理财师！欢迎关注我，分享交流更多理财干货！

jmzm

其他朋友从利率上进行了分析，我试着从人性角度去探索这个问题：“为什么那么多人坠入网贷深渊无法自拔？”
很多人被网络社区的一句不知道谁在怂恿的话迷惑了：
“网贷随便借，不用上征信，还不了不会影响征信的，尽管贷吧！”
果真不用上征信吗？
不好意思，不上征信的网贷平台合法合规起诉你，如果你无力偿还，你一样成为失信被执行人。
我国的法律意义上面的老赖截至目前是1600万多人，每天以10000-20000人之间增长。
这只是法律层面的老赖，还有很多现实意义没有被法律判定为老赖的无力偿还者。
还有很多在崩溃边缘，马上成为老赖，目前东挪西凑的欠债人。
到底是什么原因让这么多人欠下几十万甚至上百万的网贷呢？
本质上来说，支付宝、微粒贷都属于网贷范畴，但是对于一部分人来说，这两个产品已经无法满足他们的资金需求了，他们需要找其他平台挪用，多的上百个平台，少的十几个。
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有人为了获得钱，可以杀人、可以抢劫、可以放火，也可以贪污腐败，网络贷款只需填写资料，身份识别就可以获得几千几万块钱，秒到账，你说开心不开心呢？
网贷的难度比起那些违法乱纪小多了，所以很多人愿意试试。
不是每个人都有欲望控制住贷款的。
前段时间我发了个想法说网贷的危害：
“跟传统的银行贷款不同，网贷的审批轻松度太高了。这也造成了一大批年轻人甚至是中年人陷入了网贷危机，下载一个网贷app，填写身份信息，再人脸识别，啪，钱就到账了，而且是电子货币。电子货币花起来，那是真的洒脱，完全没有节制。人性的贪欲在网贷方面被利用得淋漓尽致。我认识的一个网贷患者，最高峰有一百多个网贷app，他根本不记得哪一天是哪个app的还款日了，因为每天都是几个app的还款日。还有很多网站引导消费者分期消费，看似捡了便宜，实际上还是被商家套牢了。今年经济不景气，再加上网贷被规范，越来越多的工作人员、个体小老板陷入了网贷资金链断裂，快进入破产阶段了。这个时候最难熬。
今天下午又有朋友问我该不该用网贷缓解一下难关，我的意见是：
1:是否能确保顺利还款
2:是否接受对方利息
3:是否能够控制自己不再网贷
很多人第一次网贷的时候根本想不到后面的几十次甚至上百次网贷，网贷的钱来得太轻松了，花得也非常容易。
大家都知道，快钱的危害，网贷也是一样的，你拿钱的时候有多轻松，还款起来就有多麻烦。最大的危害不是利息高，最大的危害是培养你的高消费习惯，让你成为贷款机构的奴隶，很难翻身。
谨慎网贷，考虑清楚，愿你不欠债。”
这是上述想法。
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网贷无力偿还者职业或者特点分布：
1:赌狗
他们无力去走正常渠道借钱，只能走网络平台，如果赢钱了，那就还钱，如果输了，那就不还，直到平台找他们家人朋友，有的变卖不动产，有的只能黑掉。
2:一步错 步步错
为了堵住某个资金窟窿，无限循环借贷，直到完全还不上，债务全面爆发。
3:千里之堤 溃于蚁穴
意思就是最开始只借了两三万消费，结果发现还不上了，慢慢慢慢滴养成了网贷的习惯，反正来钱快。
4:还信用卡.
大多数卡奴都有共识：
尽全力保住信用卡，所以他们会不顾后果地进行网络贷款。
5:部分小生意人的资金筹措。
今年，类似的小生意人特别多，面临资金链断裂，不甘心失败，进行网贷发工资、付房租，但是能翻身的太少了，往往是越陷越深。
6:部分不理性的没有理财意识的高消费人群
7:还有一部分是被骗了。
比如被骗去投资，比如被男朋友女朋友骗了，比如被亲戚朋友骗了。
从大的方向来说，我和人接触到的网贷患者大概属于这几个类型。
为什么不找支付宝？.
支付宝只给十万，他们需要五十万甚至更多。
他们的亲戚朋友不可能每次都帮他们。
他们自己不可能赚那么多。
银行也不会理他们了。
这个时候，只有网贷才会放款给他们。
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那么可能有朋友会问：
“网贷平台不怕他们这些人不还钱吗？”
所有平台都有个东西叫风控。
放飞五个，放回来五个，一样赚钱。
人群中有不怕死的，自然也有胆小如鼠的。
网贷的核心是利用人性的贪欲和人性对于未来风险感知弱、对眼前快感感知强在赚钱。
他们也知道：贷款者本人不还，他还有亲人、还有朋友，还有未来。
大家都知道戒烟戒酒很麻烦，为什么？
抽烟喝酒短期之内不会显出巨大伤害，短期之内会非常快乐。
网贷也是一样的，拿着钱可以解决燃眉之急甚至满足对金钱的快感。
后期还款的痛苦很难在拿到钱的时候想到。
你拿钱有多么轻松，
还钱就有多么痛苦。
网贷的患者，很多都是以贷养贷，最后实在崩不住了，全面溃败。
我认识一个人，最开始只借了五万，他慢慢发现钱居然这么轻松就来了，他开始继续借贷，上百万，住五星级酒店，出入高级会所，买奢侈品，宴请各类朋友，最后崩不住了，家里人卖了成都唯一一套房子，父母现在跟他租房住，他在送外卖。
他错把借来的钱当作了自己拥有的钱，进入了高消费的陷阱。
当然，不是每个网贷患者都用钱来进行高消费，有些人的确是过着苦涩的日子（例如治病、帮家人还债、帮男朋友女朋友还债、做生意等情况）背着巨额网贷。
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2016年初，我在中国的一个大城市接触了一批小额放贷从业者。
他们是这个城市的拆迁户，手上现金上千万。
他们把钱交给了一群专业放贷者，每个月吃利息，这个放贷群体有完善的审批、追债体系。
专门放给赌徒、中小创业者、夜场女性、刚毕业的大学生等等人群，我问过其中一个人一句话：“你们都不需要抵押，怎么敢放钱呢？”
他说了一句：
“这些年轻人基本都是独生子女，自己还不上了，他们父母会帮忙的。确实父母也不愿意帮了，我们就走法律程序，反正我们利息也是合法的，就看他愿不愿意为了这点钱黑一辈子吧，我们也是在赌。”
第一，父母亲人托底；
第二，他们抓住了大多数人怕黑掉的心理。
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社会的本质是人吃人，大鱼吃小鱼，小鱼吃虾米。
拥有资本的那群人，把钱放出来，把你这些普通人按在地上使劲剥削。
如果不想被贷款奴役，
那你就不要轻易去碰网贷。
网贷的钱来得太轻松，
一旦打开口子，一般人刹不住车。
如果你必须要网贷，那你需要：
1:你搞清楚自己的偿还能力。
2:控制住继续贷款的欲望。
3:如果还不上愿意承担怎样的代价。
4:钱拿到手上不要乱用，节约点。
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如果你正在网贷深渊，无力偿还了，怎么办呢？
1:欠债三十万以下的，立马停止继续借贷，赶快告诉父母亲人朋友，看能不能找他们帮忙借贷，让他们借低利息给你，先把这些高利息还了，然后你再努力赚钱还给他们。
但如果你本身信誉很差，那他们不一定会帮你。
2:欠债三十万以上的，家人又无法帮忙的，自己暂时又还不了的，a：你快点赚钱去还。b：等待被催收、被黑掉，只是时间早晚而已。
3:有资产变卖资产。房子没了，以后可以再买。如果你继续贷款，房子之后不但没了，还会因为利息继续升高而失去房子。早点变卖资产，或许还能在还款之后给你剩一笔钱。
我做了这么多欠债咨询，发现一个特点：
有很多人不肯坦白、不肯变卖资产，最后百分之九十以上会被爆掉。
你自己给父母亲人说欠债消息，远远好于催收给你家人打电话：
“你儿子（女儿）欠债了，我们快上门了。”
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债务问题就像肿瘤，
你越早点割，
你越能治愈，
你越拖下去，
最后只能是晚期无可救药，全面爆发。
前期割的时候很痛苦，
割了之后就好很多。
先苦后甜、先甜后苦，自己选。
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为了钱，有人杀人
为了钱，有人背叛亲兄弟
为了钱，有人出卖良心与道德
为了钱，有人可以完全不顾任何法律
为了钱，而且是轻松到账，点击几个按钮就能获得的钱，他们选择了网贷。
连裸贷都那么多人轻松尝试，
何况是网贷呢？
而且网贷的风险不会暴露在眼前。
这就解释了题主想问的，为什么那么多人选择了网贷。
对于“贫下中农”来说，一旦有了高于他实际能力的消费行为和支出，那么债务必将跟来。
无产阶级没有土地，没有资本，但是有身体、有时间，有精力。
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人，欲壑难填；
不要去考验复杂的人性；
不要高估了自己的自制力；
不要低估了未来经济环境的恶劣！
钱，不是越来越好赚，是越来越难。
很多网贷的人想的是：
我现在穷，先拿来用，我在未来的日子里可以一下子赚够几十万几百万。
我只能说这样想真是想多了。
要想真的摆脱债务，
那是你的收入必须远远大于了支出。
说了这么多，
还是好好赚钱吧。
赚钱苦，赚钱累，但不用考虑还钱；
借钱容易还钱难，未来日子提心吊胆。
祝好.

admin

借呗的利息不高？来来来，先让金融狗来给你们算算借呗的利息到底是多少。
借呗的计息方式

我刚才亲自开通了一下借呗，显示利息为每日万四（0.04％）。如果今天（2019年8月27日）借10000元、借期1年（12个月），有两种还款方式。默认的是先息后本，还款计划为124、120、124、…、120、10124，即每月单利计息付息，到期支付本金。还可以选择每月等额，还款计划为900.91、…、900.91、900.95（尾数调整），稍微算一下，发现是月内单利、月间复利计息（也就是说，月利根据自然月的天数不同而不同）。
那就好办了。为了避免借款日期和平闰年的影响，假设平年的1月1日借款10000元，次年1月1日最后一期还款。以每日万四为例：先息后本，总计应付利息1460元，名义利率（年度百分率，APR）（指每年应付利息的代数和与本金之比）为14.60％；每月等额，总计应付利息804.93元，名义利率为8.05％。实际利率（有效年利率，EAR）（指的是考虑复利因素的真正利率）都是 Π(1+0.04%×每月天数)－1＝15.61％。
不同利率下的年名义和实际利率

每日万二：名义利率先息后本7.30％、每月等额3.98%，实际利率7.55％。
每日万三：名义利率先息后本10.95％、每月等额6.00%，实际利率11.52％。
每日万四：名义利率先息后本14.60％、每月等额8.05%，实际利率15.61％。
每日万五：名义利率先息后本18.25％、每月等额10.12%，实际利率19.86％。
利息高不高

单看每月等额还款的名义利率，确实不算太高——每日万二的话才3.98％，比五年以上住房公积金贷款利率3.25％（APR）或3.30%（EAR）也没高多少，甚至比商贷基准利率4.90％（APR）或5.01％（EAR）还低。
但是！这样比是不行的，你觉得网贷利息不高，很大程度上就是因为利息计算方式不一样造成的障眼法。借呗还算不错，没有搞服务费，要是有服务费你算算就会发现，实际利率甚至有可能比名义利率高十几个点。
你得用实际利率去比较。每日万二实际利率7.55％，是五年以上公积金实际利率的两倍还多将近一个点，比商贷实际利率多了2.54％——多出的这2.54%什么概念？比银行存款定期一年还要多一些。这还只是万二。
万三实际利率11.52%、万四15.61%、万五19.86％。要知道，我国法律支持执行的最高利率也不过24％（24％到36%的利率不支持强制执行，36%以上非法）。这个大百分之几甚至接近20%的利率，真的不低了。
为什么会头破血流

理性来说，一个人什么情况下应该借钱或者说借钱划算，什么情况下借钱不划算呢？其实很简单，比较一下你的自有资金成本或者说资产收益率（折现率）和借款的实际利率。如果借款利率低于你的折现率，那应该借，借得越多越划算；反之如果借款利率高于你的折现率，那就要避免负债，借钱越多你就越亏。
即使按每日万二的7.55%来说，你的资产收益率能稳定达到7%以上？这里说的可不是单项资产，是你这个人的所有资产。要是你有这个能力，凭这个本事在金融界已经完全可以衣食无忧了。要是更高一点，能达到万三甚至万五的实际利率，也就是10%到20%的资产收益率……这么说吧，大多数风投私募也做不到。有这个能力的话，别说年薪百万了，自己搞个公司管理几十甚至上百亿资产都是小意思。
企业之所以大多负债经营，是因为企业的折现率比普通人高、比借款利率高。你想啊，中国GDP增速6%、7％，这可以视为平均折现率，而绝大多数普通人的折现率又远低于这个数（能有3%、4％都算不错的了），那么，企业的折现率当然是高于这个数的了，因此即使借钱很多时候也是划算的。
而一个普通人，或者说一个有借网贷需要的普通人，是不可能有着7%、10%甚至20%的折现率的——除非按刑法里的方法赚钱。所以，花呗信用卡等按时还款免息的消费贷可以用（能保证按时还款的话），羊毛不薅白不薅；但网贷——除非确实必要且别无他法——尽量不要碰。买的不如卖的精，既然搞金融的能赚钱，你觉得这些钱是从哪儿赚到的呢？
所以，回到问题，借呗的利息不高为什么还有人被网贷搞得头破血流？
因为：其一，借呗的利息看起来或许不太高，但实际利率并不低；其二，借呗是网贷里相对比较良心的了，比借呗黑得多的网贷数不胜数；其三，一个需要借网贷的普通人，其资产收益率其实比相对良心的借呗的实际利率都低不少，借网贷必然是不划算的、亏钱的，而且借得越多、借得越久则亏得越多，要是再没有按时还款，越滚越多、越亏越大，最后自然就头破血流了。
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jmzm

很简单，因为毛孩子或者大学生根本从支付宝借不到多少钱。
         支付宝是一个有大数据和分析库的，基于你上班年限和社保收入，在支付宝周年流动资金等等大数据分析你的经济能力，然后计算出一个在风险可能下的金钱数字给你提供有偿借款。
         甚至你名下车辆，房屋，只要和支付宝有过经济往来，等等的，他都能计算。你想想看，一个窘迫到到要靠网贷和校园贷款的学生，他们能他能有固定收入吗？充其量就是父母每月给点零用钱，或者自己坑哧吭哧在打工一天赚个一两百，这种流水，在支付宝最多最多借给你1～2万块钱左右不得了了，更多的情况是她们只能借到几千块，根本不能解决问题。
          所以他只能选择无门槛，网贷。金钱数额大。
这不是胡说，这是真人真事，我有朋友在18线城市专门做这个要帐的，他们很多人借钱的时候根本没想着还钱，或者没想到有这么多利滚利的情况，最后后悔了也迟了。

jmzm

支付宝——借呗
借一万每天利息才3.5元，好便宜哦
一算，一年下来要还1277.5元
年化利率是12.8%

招行——闪电贷
借一万每天利息才2.27元
一年下来还828元
年化利率是8.28%

中行——易达钱
借一万每天利息才9毛钱
一年下来还330元
年化利率是3.3%

用支付宝借呗的有三种人

• 确实缺钱，已经顾不上利息高了
  
• 缺乏金融产品知识，或没有金融产品的意识，无意之间就被支付宝撸了韭菜
  
• 对自己的现金流极其自行，短时间就能换钱，不在乎那点利息差
  

好多知友都问真的有这么低么，我截了我的招行手机银行的截图，借10000，一年分12期还清，情况如下，借10000，还10498，差不多是万1.36