信贷必备贷款知识，你必须要知道！（纯干货分享)

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01 信贷

一、含义信贷可分为广义和狭义。广义信贷是指所有基于承诺的价值运动，包括存款、贷款、担保、承兑、贴现等活动。狭义信贷是指银行的信贷业务活动，包括银行与客户之间的存款业务和贷款业务。
二、基本特征
1. 偿还性：存款有存款取款，贷款也是有借有还，都需要支付一定的利息，这是信贷的一个重要特征。
2. 周转性：任何存款和贷款都在持续周转。如果存款存取中断，贷款收取中断，信贷将中断
3. 融通性：存款存取、贷款收取、贷款发放、信贷通过存贷过程灵活调整社会资金，在各经济单位之间相互融通。
4.效益型：以获得利息收入为目的。

02 信贷业务

(一)含义信贷业务是商业银行最重要的资产业务。信贷是商业银行的主要盈利手段，因为它通过贷款收回本金和利息，并在扣除成本后获利。
银行利用自身实力或信誉为客户提供融资，并对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、贴现、承兑、信用证、担保等或资产业务，以客户支付融资资金的利息、费用、偿还本金或最终承担债务为条件。也就是说，银行信贷是银行筹集债务资金、借款资金或提供信贷支持的经济活动。
(二)种类1、信用对象可分为法人客户（公共客户）和自然人客户 (个人客户)信贷业务。
2、期限可分为短期信贷业务，期限在1年内(含1年)、中期信贷业务的期限为1-5年（含5年）、长期信贷业务，期限为5年以上。（贷款期限应根据借款人的收入状况、业务周期和还款方式确定）
3、根据是否提供担保，可分为信贷业务和担保方式办理的信贷业务，担保方式包括保证、抵押和质押。
（1）信用贷款:基于借款人信用发放的贷款（2）担保贷款：担保人为履行贷款合同项下的债务向银行提供担保，担保人在借款人不履行债务时承担连带担保责任。
(注)不能作为保证人的有：
①国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位和社会团体。  
②企业法人的分支机构和职能部门，但企业法人的分支机构由法人书面授权。可以在授权范围内提供担保。
（3）抵押贷款：抵押人不转让其所有权和处置财产的占有，并以该财产作为抵押物向银行提供担保。借款人不履行债务的，银行应当优先受偿抵押物折价、拍卖、出售所得。

(注)不能作为抵押物的有:
①土地所有权。以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施等社会公益设施，如学校、幼儿园、医院等。
②耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权
③所有权、使用权不明或有争议的财产。
④依法查封、扣押、监管的财产。
（4）质押贷款：质押贷款是指贷款人按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。借款人不履行债务时，银行有权按照质押合同的约定优先支付质押折扣、拍卖、出售所得。
汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收账款等都可以质押。
注意事项:
①抵押和质押应当按照规定办理抵押和质押手续，未办理登记手续的，银行债权不得优先受偿。
②办理抵押或质押时应注意的三个问题：抵押物产权是否清晰，是否足值，是否易于变现。
③质押分为动产质押和权利质押。动产质押与抵押的区别在于财产是否转让占有。抵押品物所有权明确，由抵押人拥有，可以控制。抵押物的所有权不变；同时，未经银行同意，不得出售或出租，抵押物易于变现。
④表内信贷业务按会计核算的归属划分，主要包括贷款、商业汇票贴现等；表外信贷业务主要包括商业汇票的承兑、保证、信用证等。
(三)常见的信贷业务品种:
1、流动资金贷款：银行向借款人发放正常用于生产经营周转或临时资金所需的贷款。
2、固定资产贷款：银行向借款人发放的固定资产投资项目中长期贷款。
3、房地产开发贷款：是一种固定资产贷款。银行向借款人发放房屋建设和土地开发过程中所需资金的贷款。
4、个人住房贷款：银行向借款人发放的个人贷款，用于在辖区内购买和建造各种住房。
5、汽车消费贷款：银行向个人借款人发放贷款，借款人在特殊经销商处购买汽车。
6、其他消费贷款：银行向借款人发放的个人贷款，用于除住房和汽车以外的其他大额消费。
7、银行承兑汇票：银行作为付款人，承诺在汇票到期日无条件向收款人或持票人支付汇票金额。
8、贴现：是指银行承兑汇票的持票人将未到期的银行承兑汇票转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后将余额支付给持票人的融资行为。


03 信贷的基本要素


信贷有七个基本要素，分别是:
(一)业务对象(贷款对象)
1、公司客户：经工商行政管理机关（或主管机关）批准登记的企业（事业单位）法人和其他经济组织。
2、个人客户：包括经工商登记的个体工商户和具有中国国籍和完全民事行为能力的自然人。
(二)金额银行应根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑，向客户提供单笔信贷业务或额度授信和额度使用的具体金额。
(三)期限个人住房贷款期限一般不超过30年，分为短期、中期和长期。
(四)利率浮动利率根据借款人贷款风险、贷款综合收益、市场资金供给、资金筹集成本等因素，在央行规定范围内的基准利率基础上实施。最低浮动率为10%，个人住房贷款最低浮动率为30%。
(五)用途不同的信贷业务有不同的用途，特别是关注用途是否真实合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家禁止或限制的项目。贷款不能流入股票、期货市场和股权投资。挪用资金是一个危险的信号。
(六)贷款方式
分为信用贷款、担保贷款
担保是保证借款人还款或履行职责的第二个还款来源。担保方式包括保证、抵押、质押等。
(七)还款方式
主要分为等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息，到期还本法三种。
1、等额本息还款法
(1)月还款金额相同，便于记忆；
(2)前期月还款少，还款压力小；
(3)这种还款方式一般可以申请较长的贷款期限(10年甚至更长)，降低还款压力，适合项目周期长、收款慢的客户。
2、等额本金还款法(1)前期每月还款较多，总利息支付较少:
(2)同等额本息还款法，一般可申请较长的贷款期限(10年甚至更长)。
3、按月付息，到期还本法
每月只需支付利息，无需偿还本金，资金利用率高；更适合资金周期快、收款周期短的客户

04 信贷业务基本操作流程
信贷管理是一个由许多环节联系起来的全过程管理过程。任何环节出现问题都会导致信用风险和运营风险。每个环节的职责都有具体的部门和岗位去落实。
一般来说，信贷业务的运作可以分为贷前、贷中、贷后三个基本环节。
(一)贷前:
贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批
1、受理初步审查申请人的资质、用途和收入（第一还款来源）、保证人或担保人(第二还款来源)是否符合银行要求。
申请人提供的材料必须提供原件和复印件。客户经理检查无误后，应在复印件上加盖“与原件一致”印章，并签字确认。在验收阶段，借款人可能不会一次性提供所有信息。客户经理可以从申请人的主体资格、银行流水或报表等材料中初步判断贷款是否可行。
2、贷前调查
贷前调查实行双重调查制度，客户经理确定调查内容，并在贷款档案调查报告中签字确认。
调查内容包括借款人的基本情况、经营情况、财务状况、贷款用途、担保产权和实现能力。
如果借款人是公司客户，主要通过实地调查和财务报表分析，判断借款人的偿付能力，在财务状况分析中，应根据连续几期财务数据垂直比较，揭示财务变化趋势，特别注意行业水平，综合反映企业的实际经营管理水平。
3、贷款审查
对数据、资料进行审核，必要时应实地了解核实，审核的主要内容如下：(1)手续和资料是否齐全；
(2)分析是否正确；
(3)是否符合政策和制度的规定。
4、贷款审批
贷款审批人审查贷款，并提出最终意见或决定。根据贷款的风险情况，发布贷款审批意见，全面提出防范风险的意见和措施，明确贷款类型、金额、期限、利率、担保方式、还款方式、经营管理要求、法律文件签署等因素。
(二)贷中:签订合同，发放贷款
1、签订合同
根据贷款审批意见，客户经理应检查合同是否填写准确、完整，合同附件是否齐全；借款人的姓名、用途、金额、期限、利率等因素应在合同和借据中明确填写。填写内容不得更改。如果确实需要更改，则需要合同各方签字确认。
2、贷款发放
贷款资金监督管理审查借款人提出的书面提款申请材料，确认贷款资金符合提款条件后，发放给借款人专用或指定银行账户。
(三)贷后:
贷后检查、贷款到期处理、贷款档案管理
1、贷后检查
贷后检查，重点掌握贷款资金流动，特别是贷款是否被挪用；未按合同使用的，应当查明原因，提出处置意见和建议。
如发现问题，应及时预警，并按合同采取风险解决措施；风险重大的，应立即向上级报告，并在履行相关审批程序后采取信用措施。
2、贷款到期的处理即到期催收，短期到期前10天，中长期到期前30天通过电话、短信或书面方式联系借款人，督促其到期还款。借款人还清贷款本息后，将抵押、质押的权利凭证交还给抵押、质押人，办理抵押、质押移交手续。如果采用分期还款模式，借款人可以根据资金情况提前归还部分或全部贷款，但需要事先征得贷款人的同意。