曾经网贷过，征信上面有60多条小额贷记录怎么办？多久能 ...

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本科的时候网贷广告铺天盖地，那时候我对网贷的防范意识也不强，喜欢做医美，家里人不支持我做这些，于是办理医美医院的分期，欠了3、4万，也曾拆东墙补西墙，办理了不少网贷公司的借款。最后自己醒悟了，去年4月份的时候终于全部结清。现在只有花呗在用，也不再逾期，花呗曾经几千的额度现在也只有800。
现在准备出国留学想办一张visa卡，申请了几家银行都被拒了，但我同学申请了中国银行的visa卡，居然秒通过了。于是我上央行征信查了一下自己的记录，发现以前办的网贷上面都有，不知道以后想按揭买房会不会收到影响呢？多久还能申请办信用卡呢？这些记录会一直在吗？

admin

谢邀！
征信贷款记录会从用户结清该笔账款算起，在个人征信中保留５年后自动消除。但是如果贷款没有逾期且已经结清，这种记录对个人信用是没有什么影响的。
在银行办理业务时，主要会看用户近两年的征信记录，如果用户保持着良好的消费和还款记录，那么还是能够申请贷款的。

记录分为3种，一种是逾期记录，一种是查询记录 ，一种是贷款记录
逾期记录，在个人征信报告上会保存5年。精确到结清贷款的当月，如果今天是2022年6月14日，你结清了贷款，到2027年的6月份就看不到你当前的贷款逾期记录了。
查询记录，保存2年，精确到日。如果你今天查了征信，到后年的今天你就看不到这条查询记录了。
如果是贷款记录的话，会永久保存，但是呢，结清后银行后台是看不到的。
实际上，贷款记录的保存对征信是没有影响的。
查询记录（个人查询的话没有影响）以及逾期记录的保存，对审批贷款有影响。

下面举几个例子大家，更有助于大家的理解！
用户甲，征信报告中无任何信贷记录。
用户乙，征信报告五年中共三次借贷记录，无逾期记录。
用户丙，征信报告五年中共三次借贷记录，有一次逾期记录，但已还清。
一般情况下，信贷机构对于这三种用户的贷款申请也有不尽相同的判断。
对于甲：征信好干净，虽然没有其他贷款记录，但正因为如此，如何保证还钱？
对于乙：有贷款记录，全部准时还款，还款能力有保障，这种客户需要争取。
对于丙：虽然有一次逾期记录，但还款能力和还款意愿有保证，客户质量同样良好。
因此，我们可以看到，好的信用记录并不是没有任何信贷记录的信用白户，这样的信用记录虽然“干净整洁”，却缺少参考价值。
短期内有多家机构多次借贷的信贷记录，这样的用户可能会有债务过高、偿债能力不足的风险。
有一些适当的借贷记录，且按时偿还贷款无逾期，不仅不会对贷款产生不利影响，还会为贷款申请加分，申请会更容易，也能够享受更高的额度和更优惠的借贷利率。
而逾期也并不代表信贷机构对借款人“判了死刑”，短期轻微的违约记录也不会对贷款的申请有影响。但是严重的逾期（如逾期90天以上）会对个人形成信用污点，严重影响借款人以后的贷款、工作等。
总结，影响放款的因素无非 3 点：
1、借钱记录是否过多（已还清也有记录）
2、你是不是总查自己的征信报告（说明你想借钱，同时对自己没信心）
3、有多少银行查过你的征信报告（说明你频繁授权银行，有多份贷款）
贷款不是坏事，一直频繁贷款才是坏事；
有贷款记录要注意，没有贷款记录更要注意；
贷款上征信不可怕，贷款逾期不还才可怕。
秉承这样一个原则，选择最适合自己的、最优惠的产品，才是使用贷款产品的最佳方式。

admin

写在前面：网贷，前面你有多挥霍风流，后面你就有多不堪潦倒，希望这篇文章能够让即将深入泥潭的你惊醒，希望还处在纠结中的你下定决心，走出网贷怪圈，勇往直前！


网贷的怪圈成瘾就可能出现以贷养贷的风险

一、什么是网贷？
一言以蔽之，网贷是指个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。这里的个体包含自然人、法人、其他组织，网络借贷包括个体网络借贷和网络小额贷款，在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受《民法典》以及最高院民间借贷等司法解释约束，网络借贷由银监会负责监管，逾期上人民银行征信报告。网贷（正规平台）存在即合理，确实也一定程度上解决了我们的囊中羞涩，但是我们不能满足自己膨胀的欲望不停地网贷，而失去理智。


网贷可能把人反噬如狼似虎吞掉你所有生活的快乐！

二、网贷还不上最坏结果有哪些？
网贷还不上很多人会问会不会被起诉？网贷、征信花影响公务员政审吗？被列为失信被执行人影响子女政审吗？第一，网贷还不上可能被起诉到法院由法院判决还钱，如果不还要承担高额逾期费用。网贷一旦逾期就要面临高额的逾期费用,因为网贷本身利息就高,逾期之后利息还按照复利的方式计算。 网贷逾期后，很多平台催收手段可谓火辣，也有被起诉的风险。第二，人民银行征信受到影响，现在很多网上贷款，逾期是上征信报告，当然有些不正规的，私人的平台是不会上征信的，而越来越多的公职政审是需要看考生个人征信报告。第三，如果是逾期造成征信不良，使用不良网贷，以后想办理信用类业务都会受到很大的影响。
三、网贷逾期后该主动还款吗？
看了上文的结果，需要你认真对待这个事情了，首先你自己要列一个计划表，什么时候借款，借了多少钱，还款金额及逾期时间金额，做到心中有数。其次需要主动联系平台，说明个人情况，最大可能申请减免罚息，给你免除违约金等，不要去起诉。最后就是要努力工作搬砖，制定每个月攒钱计划，认真生活，脚踏实地把贷款还清。工作，节约成活成本，每个月按期还款，一个平台一个平台的把贷款全部还完。当然如果遇到非法网贷、暴力催收等，你也可以维权，常用的是中国互联网金融信息举报平台12377举报，银监会电话直接投诉，到人民法院起诉、被人身威胁也可以去公安报案或控告。切记千万不要多头借贷、以贷养贷，否则大家就会在网贷的泥潭中越陷越深。


切记千万不要多头借贷、以贷养贷，否则大家就会在网贷的泥潭中越陷越深！

四、说在最后及几点忠实建议
对于合规的网贷平台，合同中的条款，特别是借款利率和相关费用是严格符合国家相关法律法规的，这种网贷平台是受到法律保护的。如果借款人逾期时间长且数额较大，网贷平台会走相关法律流程，借款人就会被起诉，不仅要还钱，还有可能承担其他费用，包括但不限于诉讼费、律师费（具体看借款协议约定）。相比于银行，网贷野蛮多了，能协商还款吗？ 这个能否协商，协商有多大的余地，需要看平台，这个时候借款人是很被动的。在这里，给大家建议：改掉大手大脚，放下面子，不要过度消费，在自己能力范围内消费，这个社会没有来钱快的事情（来钱快的事大都写在刑法里）！
下一期，来和大家聊聊网赌时时彩、网赌银行卡被冻结违法吗？网赌犯法吗？网赌影响公务员政审吗？会被拘留吗？欢迎大家点赞、喜欢、关注，祝有缘读到此文的各位都能够生活如意顺遂。
附法律依据：
《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定：不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。而这部分被扣除的费用也被业内称为“砍头息”。
《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
《社会治安处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处5日以下拘留或者500元以下罚款；情节较重的，处5日以上10日以下拘留，可以并处500元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。
《中华人民共和国网络安全法》第六十四条：违反本法第四十四条规定，窃取或者以其他非法方式获取、非法出售或者非法向他人提供个人信息，尚不构成犯罪的，由公安机关没收违法所得，并处违法所得一倍以上十倍以下罚款，没有违法所得的，处一百万元以下罚款。
《刑法》第二百五十三条之一：【侵犯公民个人信息罪】违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。违反国家有关规定，将在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或者提供给他人的，依照前款的规定从重处罚。窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，依照第一款的规定处罚。单位犯前三款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。

admin

记住3个时间：6个月，2年，5年。
按100%来计算网贷、小贷对个人征信的负面影响：
1、结清6个月后，负面影响降低至15%，这时基本上对办理信用卡、房贷、车贷、还有其它贷款的影响就很小了。
2、结清2年后，负面影响降低至0。因为即使是逾期，银行一般也只看近2年的逾期情况，而网贷、小贷比起逾期要好一些，所以2年一过，又是漂漂亮亮的。
3、结清5年后，征信上的网贷、小贷记录会消除，一切重生。

以上是常规情况，不同银行、不同的审批人员，对具体时间影响的评判都不同。可能某个银行的审批人员，他就不看结清4个月的网贷、小贷。
更重要的是，网贷、小贷记录只是影响个人征信的其中一个因素。近期查询记录、近2年逾期情况对征信的影响也很大。比如行话说的近2年不能连3累6，意识是近2年内，如果连续3次逾期，或累计有6次逾期，那么办贷款、申请信用卡就非常难了。
同时，申请信用卡和贷款除了看个人征信，还会看你的收入情况、负债情况、已有的贷款或信用卡情况。这些综合在一起，才是银行做出审批是否通过的决策点。

admin

征信上的贷款记录分为3种，分别是：常规记录、查询记录、逾期记录 。

其中逾期记录5年后会自动消失，而常规记录和查询记录则会永久保存，只不过查询记录一般之后显示近2年内的，超过2年的会被新的查询记录覆盖掉。

征信查询记录通常是会保存2年才会自动消除的，养征信可以降低不良信用的影响，提高贷款申请的成功率。

那么我们具体应该如何养好征信呢？一定要注意以下点：



1、按时还款



这一点是比较基本的，没什么比按时还款更能提升信用评分，我们的买一笔还款或逾期记录都会清清楚楚的展现在我们的征信报告中，还款记录在信用评分系统中占据很高的份额，一旦发生逾期行为，产后不良征信记录，会在个人征信报告中保留5年。

如果担心自己会忘记还款，可以开通自动还款服务，并设置手机提醒，以便准备好还款资金。


2、逾期的信用卡不要立刻注销



如果你的信用卡有逾期未还的欠款，而且已经记录在个人征信报告中，这个时候不要以为把卡注销了就不用还了，实际上如果你不及时还清信用卡，，这笔不良记录会一直存在，影响你申请贷款、信用卡。

正确的做法是继续使用这张卡，同时保持良好的还款习惯，用好的还款记录替代不良记录。


3、不要频繁硬查询



征信报告的查询记录包含硬查询和非硬查询两种，硬查询主要是指机构查询，其中包含信用卡审批、贷款审批等，内容包括查询日期、查询操作员、查询原因等；非硬查询包含个人查询，贷后管理等。

如果在短时间内，个人征信报告“硬查询”次数太多，银行/机构会就会猜测申请人的资金是不是紧张了，从而不利于你的征信。


4、养成定时查看征信报告的习惯



尽量每几个月到一年查看自己的征信报告，因为个人征信报告中的有时候会出现错误记录，定时查看就能及时发现这些问题。

如果有金融机构误报了自己的信用情况，要尽快处理，避免影响你的相关权益。

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admin

贷款记录是不能消除的，会一直在你的征信报告上面显示。但是你的还款记录在你还清欠款并停止使用五年后就一条都没有了。
关于以后会不会影响到你的其他贷款，这个你大可以放心，随着时间的推移，网贷记录的影响会越来越小。在你还清网贷并停止使用两年后就影响不大了，五年后几乎就没影响了。
再说一下你办理信用卡的为什么不通过，可能有以下几个原因
1.近期网贷记录过多，网贷为小额贷，银行看你频繁申请小额贷会认为你不具备足够的还款能力
2.使用的网贷有过逾期记录且超过了连三累六，在银行看来是属于黑户的
3.查询记录多，银行会认为你近期很缺钱，容易还不上
如果有以上问题建议近期不要去申请信用卡，因为申请不下来只会徒增你的查询记录，原因1和3建议在半年以后再去申请，时间越长越好，原因2只能等五年或者是进行异议申诉提前消除逾期记录，否则不能去申请。这其实就是养征信，下面会讲。
那么征信有这些问题应该怎么优化自己的征信呢？请看以下几点：
现阶段个人征信的用处主要体现在跟银行的信贷业务，银行信贷业务主要考核的就是申请人的还款能力以及还款意愿，所以我们养征信也是主要围绕这两点。
1.有信用卡，把信用卡养好，提额，经常使用并按时还款，千万不要产生逾期记录；
2.社保公积金需要稳定缴纳，一次体现个人的工作稳定，具备良好的还款能力，这一项对于贷款是很有力的；
3.银行流水一定要有并且稳定；
4.不要点网贷测额度链接，因为会导致产生更多的查询记录；
5.不要再借网贷，因为网贷记录会在征信上体现，银行是不喜欢经常使用小额贷款的客户的，