企融篇 ▏贷款的正确顺序及各平台利率解析

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作者：{口子爷}

在资金周转不灵的时候，贷款往往是解决问题的一条重要途径。如今，手机APP上一键申请贷款似乎很方便，但背后隐藏的门道却不少！借款机构的背景、额度的高低、利息的多少、还款方式，以及对个人信用的影响，这些因素都是你在贷款前需要慎重考虑的。那么，贷款真的有正确的顺序吗？答案是肯定的！一、今天就来给大家详细讲解：

银行贷款 —— 首屈一指的优先选项

银行凭借其雄厚的资金实力和严格的监管体系，在贷款利率和稳定性方面具有无可比拟的优势，成为贷款的首选渠道。值得留意的是，即便是银行旗下投资设立的消费金融公司，其利息水平相较于银行本体也会有所上浮。故而在考量银行贷款时，除了关注贷款额度能否满足自身需求外，更应将利率作为重中之重的关键因素进行深入比对分析。

银行贷款内部的优先级细分：

房产抵押贷款：当之无愧的最优抉择，其具有利率低廉、额度可观且还款方式丰富多样的显著特点，能够精准契合大额且长期的资金周转需求场景，为企业的大规模扩张、长期项目投资以及个人的房产购置等重大资金支出提供坚实有力的资金支持。

消费信用贷款：该贷款类型以无需抵押物作为担保的优势，为借款人提供了便捷的融资途径，尤其适用于中小额的临时性资金需求，如家庭装修、短期教育培训费用支付等。然而，相较于房产抵押贷款，其利率略高的劣势也不容忽视，借款人在申请时需充分权衡自身的还款能力与资金使用成本。

信用卡分期：这种贷款方式的资金成本相对高于前两者，其特点在于手续简便、放款迅速，适合应对短期小额的资金缺口，例如日常生活用品的临时采购、小额医疗费用支出等。但鉴于其较高的成本，借款人应谨慎使用，避免过度依赖导致债务累积。

银行投资的消费金融公司

诸如兴业消费、中银消费等银行投资的消费金融公司，在市场中也占据着一定的份额。然而，其贷款利率通常达到银行贷款利率的 1.5 至 2 倍之高，且贷款额度相对有限。更为关键的是，一旦借款人选择了此类消费金融公司的贷款产品，后续再向银行申请贷款时，可能会面临更为严格的审核标准和更高的准入门槛，银行可能会对其还款能力和负债情况产生疑虑，从而增加贷款申请的难度和不确定性。

小贷公司

小贷公司在市场中为部分急需资金但又难以从银行获得足额贷款的客户提供了一定的融资渠道。其利息普遍处于 15% 以上的较高水平，尽管尚在合法的利率区间范围之内，但需要注意的是，小贷公司常常会通过收取平台管理费、手续费等额外费用的方式，进一步抬高实际的融资成本。因此，若因短期资金周转困难而选择小贷公司贷款，借款人应制定合理的还款计划，尽快偿还贷款，避免因高额利息的持续滚动而陷入债务困境无法自拔。

网络贷款

以借呗、微粒贷、招联金融等为代表的常见网络贷款平台，在当今互联网金融蓬勃发展的浪潮中，为广大用户提供了便捷的小额贷款服务。尽管这些平台在网贷领域的利息相对较低，但整体贷款额度普遍较为有限，难以满足大额资金需求。更为重要的是，频繁使用网贷产品会对个人的大数据评分产生负面影响，而银行在进行贷款审批时，越来越重视借款人的大数据信用状况。一旦大数据评分不佳，银行极有可能拒绝借款人的贷款申请，从而对个人的长期金融信用规划造成严重的破坏。因此，在有其他更优贷款选择的情况下，应尽量避免使用网贷，防止因小失大，维护自身良好的信用形象和融资渠道的畅通无阻。

二、各类贷款的年化利率汇总

个人住房贷款：年化利率大约为 4%左右。

资产抵押贷款：利率在 3%-4%之间，适合大额长期资金需求。

银行先息后本信贷：年化利率在 3%-8%之间，适合中短期资金周转。

银行消费贷、装修贷：年化利率为 4%-18%之间，根据资质差异较大。

消费金融贷款：年化利率通常为 7.2%-20%之间，优于网贷但高于银行信贷。

网络小额贷款：年化利率普遍超过 10%，主流区间在 15%-24%之间，部分平台甚至高达 36%。

民间借贷：年化利率一般高于 20%，且没有明确上限，风险极高。

总结：如何正确选择贷款？

优先考虑银行贷款，尽量选择利率低的产品，例如房产抵押贷、消费信用贷。

尽量避免申请网贷，网贷记录多会严重影响银行对你的信用评估。

如果是短期资金周转，选择利率较低的小贷或银行分期产品，切忌长期欠款。

在申请贷款前，先做好财务规划，理性评估自己的还款能力，避免不必要的高利息支出。

贷款有门道，选择需谨慎。记住优先顺序，合理规划贷款结构，才能让你的资金周转更稳妥、更省心

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