网贷陷阱:警惕不受法律保护的借贷

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作者：{口子爷}
一、网贷乱象丛生

    当前网贷市场确实存在诸多不合法现象，令人担忧。一些网贷平台过度收取利息，如拍拍贷被借款人投诉实际还款年利率已超过 60%，远超国家法律规定的 36% 红线。转转的 “趣租机” 业务，看似提供便利，实则堪比变相高息消费贷，以租 iPhone 14 Pro 128G 为例，租满 12 个月后选择买断，花费高达 7485 元，而同款二手机售价仅为 5088 元，利息占本金约 47%。

   还有网贷平台高息放贷套利，像大榕树借款 app 强制放款高利贷 3000 元，实际到账就 1650 元，中间收取服务费 1350 元，5 天后要求还款 3015 元。如市民张先生借款 1 万元，先扣 30%“砍头息”，实际只收到 7000 元，到期后却被要求归还全额本金。这些网贷乱象严重扰乱了金融市场秩序，给借款人带来巨大损失。
二、不合法网贷的判定标准




1、利息超标不可取

   根据法律规定，网贷利息超过一年期贷款市场利率报价四倍的部分不受法律保护。按照相关规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。四倍的利率就是明确的上限。一旦网贷利息超出这个上限，就属于不合法行为。如果借款人遇到这种情况，可以拒绝支付超出部分的利息，并且可以通过法律途径维护自己的合法权益。
2、违规收费属违法

    在网贷中，服务费、保险费、担保费等本金以外的费用如果全算利息，这种情况是不合法的。一些网贷平台为了将利息控制在法律规定的范围内，往往以服务费等名义收取额外费用，但在实际审理中，法院对超过法律规定的利息部分不予支持。比如，有些平台在借款合同中约定较低的利息，但通过收取高额服务费等方式变相提高借款成本。

   砍头息也是一种常见的不合法套路。例如，借款人申请借款 10000 元，网贷平台预先扣除一部分费用，实际到账只有 9000 元，但借款合同上的金额仍是 10000 元，到期却要按照 10000 元本金计算利息。这种砍头息的行为是明确违法的，我国《合同法》第 200 条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
三、七月严打案例



    七月，33 家网贷平台被严打，这一消息如同一颗重磅炸弹，在金融市场引起了巨大的轰动。这些平台涉及金额高达 6 亿，其年化利率远远超过了司法保护上限，给众多借款人带来了沉重的负担。

    其中，利某借贷款年化利率达到了 56%，有钱信用花年化利率高达 60%，现金借款年化利率达到了 50%，急某贷借款年化利率达到了 51%，小某用品年化利率 44%，5 某 8 借款 45%，千某贷年化利率 42%，国某美年化利率 47%，还某贷年化利率 40%，拿某花年化利率 45% 等。这些高得离谱的年化利率，让借款人陷入了困境。

   根据国家最新规定，民间借贷司法保护上限为一年期贷款市场利率报价的四倍，目前年化利率是 15.6%。也就是说，1 万块钱一年的利息不能超过 1560 元，超过这个部分将不再受法律保护。而这 33 家网贷平台的年化利率明显超过了这个标准，因此，超过的部分借款人可以依法不还。

    七月的这次严打行动，有力地打击了网贷市场的乱象，保护了借款人的合法权益。同时，也提醒广大借款人，在选择网贷平台时，一定要谨慎，看清合同条款，避免陷入网贷陷阱。
四、不合法网贷可不还情况





1、民法典规定为依据

   《民法典》明确禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。如果网络贷款的利息超出了法律规定的范围，当事人可以选择不偿还违法部分。例如，若网贷平台的年利率超过了合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，那么超出部分的利息借款人无需偿还。

   根据相关法律规定，对于那些没有约定利息的借款，视为没有利息；而对于利息约定不明确的情况，分为自然人借款和非自然人借款两种情形进行处理。在自然人借款中，从民间借贷互助性考虑，推定没有约定利息；在非自然人借款中，除非借贷双方达成补充协议，否则依据当地或者当事人的交易方式、习惯、市场利率等因素来确定利息。这一规定为判断网贷利息是否合法提供了明确的法律依据。
2、网络贷款风险多

    网络贷款存在诸多风险。首先，网络交易的虚拟性使得借贷双方的资信状况难以认证，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。在网络贷款中，借款人往往只需提供一些基本信息就能获得贷款，这使得不法分子有可乘之机，通过虚假信息骗取贷款，或者在放款后消失不见，给贷款人带来巨大损失。

   其次，非法网贷平台可能涉及非法集资等违法行为。一些网贷平台可能存在虚构借款项目，吸引投资者投入资金，然后将这些资金用于非法目的，如套利或欺骗他人。这种行为不仅损害了借款人的利益，也扰乱了金融市场的秩序，依法应追究其刑事责任。

   综上所述，网络贷款存在诸多风险，借款人在选择网贷平台时一定要谨慎，仔细阅读合同条款，了解借款条件和真实息费水平，避免陷入不合法网贷的陷阱。如果发现自己陷入了不合法网贷，应及时通过法律途径维护自己的合法权益。
五、实际案例分享





刘某的胜诉

   刘某被违法网贷平台起诉，网贷平台要求刘某还钱并将其列为失信人员名单。刘某在诉讼中提出反诉，理由是自己被暴力威胁催收后患上了精神抑郁等疾病需要大量治疗费。法院审理后，以该网贷公司要求偿还的金额和利息远高于国家规定最高 24% 的利率，且法院认为该公司暴力追讨致使被告患病为由，驳回了原告诉讼请求，并判令网贷公司赔偿借款人刘某损失。这个案例再次证明，不合法的网贷平台在法律面前并不能为所欲为，借款人也可以通过法律途径维护自己的合法权益。
六、应对不合法网贷之策





1、向监管部门投诉

   当遭遇不合法网贷时，借款人可以向多个监管部门进行投诉。例如，中国银行保险监督管理委员会、国家市场监督管理总局、中央网信办、中国互联网金融协会、12321 网络不良与垃圾信息举报受理中心、地方金融监督管理局等。这些部门都能够有效地受理对违规网贷的投诉。在投诉时，借款人需要准备好相关证据，如聊天记录、短信记录、还款界面截图、借贷平台的借款界面截图等，以便监管部门能够更好地了解情况并进行处理。
2、保留证据

   保留证据是应对不合法网贷的重要环节。借款人应注意保留与贷款机构的所有接触过程中的资料，包括电话录音、短信、微信聊天记录、合同、协议、书面文字、转账凭证、录像等。如果对方有进行暴力催收，那么可以采用录像的方式记录下来。同时，对于借贷平台的借款界面，如果对方写的贷款利率与实际利率不符，涉及诱导贷款，也应及时截图保存。这些证据将在后续的协商、投诉或起诉中起到关键作用。
3、协商解决

   借款人可以尝试与网贷平台进行协商解决。态度要诚恳，表达良好的还款意愿，列出自己的还款计划，说明自己有工作收入，并在努力筹钱。如果是网贷存在不合规的地方，例如会员费、审核费等，或者存在暴力催收的现象，可以保留相关的证据，了解一定的法律知识去协商，言辞注意妥当，不要语言暴力。一旦发现利率超过法律规定的范围，可与网贷平台协商要求只还本金与合法利息，并且返还超过部分的金额。
4、寻求法律援助

   如果协商无果，借款人可以寻求法律援助。可以咨询专业律师，了解自己的权利和应对策略。律师可以根据具体情况，为借款人提供专业的法律建议，帮助借款人收集证据，制定维权方案。

   总之，面对不合法网贷，借款人要勇敢地拿起法律武器，通过向监管部门投诉、保留证据、协商解决、寻求法律援助等方式，维护自己的合法权益。同时，在选择网贷平台时，一定要谨慎，仔细阅读合同条款，了解借款条件和真实息费水平，避免陷入不合法网贷的陷阱。