网贷多可以用银行贷款置换吗?

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作者：{口子爷}
现在越来越多的朋友不慎陷入了网贷的负债漩涡。面对高额的利息和紧迫的还款期限，有很多人都在想，是否能用银行贷款来置换这些令人头疼的网贷，从而减轻压力呢？

银行贷款置换网贷：是否真的可行？

答案是肯定的，通过银行贷款置换网贷，不仅可以延长贷款期限，降低利息成本，还能有效减轻月供压力，甚至改善个人征信记录。但这一切的前提是，你需要具备一定的个人资质和良好的征信情况。

  今天小编出一篇稍微详细点的介绍，让想要了解这个问题的朋友们可以对照自身情况去思考解决网贷难题。

从上图中我们可以看到，想要用银行贷款来置换网贷，那么至少得就个人资质和征信情况两大方面来进行判断。很多人在咨询的时候就只是在陈述自己的征信情况而忽略了个人资质这一块。

  有很多朋友在咨询的时候就只是告诉我：征信上有多少多少笔网贷、总负债多少多少、月供多少，请问能不能做银行贷款？

  这种情况我只能回答：没法进行判断，因为你的个人资质、征信情况我都不了解，至少你的工作情况要告诉我吧？这样我才能做一个专业的初步判断呀。

那就有人问了：

征信好就一定能做银行贷款吗？

征信不好就一定做不了银行贷款吗？

拿学历来举例

  假设：A银行推出一款信贷产品，学历要求最低准入标准是全日制大专

  如果大专有10万额度，本科有15万额度，本科以上额度能在20万以上。

  像这种情况就算你的征信没有什么贷款查询逾期记录，但是学历不满足产品的学历要求，同样做不了这个产品，同理，假设你的征信很差，但是如果你的学历情况符合产品学历要求，也许可以做，因为这个产品本身就是针对高学历人群的，对于征信要求可能就宽松一些。

如何综合判断自己的情况能不能做银行贷款呢？

我们这样来看：银行可以给到你的额度每月月供空间，就是在你的月收入上减去月支出剩下的空间。

  假设现在小明欠了20万的网贷，通常最高为1年期，那我们就以20万、一年等额本息、年化25%来计算（网贷利率并不重要），利率计算器可从此公众号获取，【关注后点击贷款工具】，那每月月供即为19000多元。





也就是说，你每个月的收入减去支出要大于19000元，才有可能做银行贷款。

  当然，因为每个银行风控标准，产品利率要求、算法不同，网贷20万的话的月供可能并不是都这么高。

但是如果你每个月工资只有六七千，却想要贷月供一两万的产品，你认为银行会随意给你放款吗？

银行没有那么傻，他们也是需要收入的，并不是说你想用银行贷款把网贷结清，以后的收入减去日常开支剩下的都用来还银行贷款就可以的，通常银行贷款期限可以做到3年，20万3年期等额本息月供在5800左右，那么收入低一点也能覆盖。

  银行会基于你目前的收入负债水平，判断你是否还有足够的月供空间来偿还这笔银行贷款。

  要记住，将贷款偿还已有贷款是不合法的，银行信用贷款是消费贷，也就是说其资金用途需要用于消费，不能用于偿还已有负债贷款，银行也无法主观判断客户贷款用途。

那怎么样才可以办理银行贷款置换网贷呢？

个人资质：银行贷款的敲门砖

想要通过银行贷款置换网贷，首先得拥有一份稳定的工作。这里的稳定，通常意味着在现单位工作满一定时间（如1年），且工资收入稳定，最好有社保、公积金等缴纳记录。这些不仅是你个人资质的体现，也是银行判断你还款能力的重要依据。

  很多银行产品要求是公积金准入的，所以没缴公积金的话就也做不了。通常银行也认为，一份工作如果可以持续稳定缴纳公积金、且公积金基数高，那这份工作被判断为优质的可能性也会更高。

  但是很遗憾的是：类似于开滴滴或者送外卖这些偏自由类型的职业，对银行来说稳定性太差了，即使征信很好也很难过，对银行来说此类客户风险太大，工作不稳定。

  工作生活所在地的城市对于是否能够成功找到合适的银行产品进行置换影响也比较大，相对来说一线城市内银行多，可供的选择就多，在三四线城市或者小县城，可供选择的银行产品比较少。

  此外，年龄、学历也是银行考虑的因素之一。大多数银行要求借款人年满22周岁，不超过55周岁（部分银行要求更严格），学历通常被设置为银行的准入项或加分项，学历越高，往往能获得更高的贷款额度和更优惠的利率。而如果学历不满足要求，则有可能不予准入

  如果你拥有房产、车辆或保单等资产，其中以房产最为关键，房产是不动产，而且提供稳定性，尤其是工作地本地的房产，通常银行会把外地人本地房也认定为本地人，就是因为有房。这些资产是准入和加分项，且会让你的贷款申请将更具优势。这些资产不仅能提高你的贷款额度，还能作为还款能力的额外保障。

  例如同样征信，有资产和没资产可能就是是否能做银行贷款的分水岭了。

征信情况：决定贷款成败的关键

除了个人资质外，征信情况也是决定你是否能通过银行贷款置换网贷的关键因素。征信上的负债、查询次数和逾期记录都会对你的贷款申请产生影响。

负债：

征信上的负债分为信用卡和贷款两部分。银行通常会关注你的总负债金额、月供金额以及负债结构（如非银机构数、贷款笔数等）。如果你的负债过高或结构不合理，那么贷款申请可能会受到影响。

  目前市场上还是有很多的贷款产品对信用卡准入有一定的要求，比如：信用卡的张数、发放信用卡的机构数、当前使用率、近6月使用率，分期或最低还款的信用卡张数、使用率超70、80、90%的信用卡张数等维度，那么如果要做此类的银行贷款，信用卡在征信上的具体分析也是必不可少的。

  信用卡有种操作方式叫做“零账单“，就是在账单日之前将已消费部分金额还进去，待账单日出来后再使用，这样做可有效降低征信上负债显示和使用率，对一些征信上信用卡负债较高的朋友比较有帮助。

  例如说做某笔银行贷款，可能负债或者使用率超了一部分，这个时候就可以通过做零账单的方式降下来。

  贷款区域，通常需要关注的是发放贷款的机构数、贷款笔数、非银机构数、是否有循环贷、总授信金额、总负债金额、月供等维度。

  其中发放贷款的机构数和贷款笔数不同，意思就是同一家银行可以有多笔贷款。

  非银机构指的就是非银行机构，只要账户上发放贷款的机构名称不带“银行”两个字，就是非银，很多银行贷款准入要求都是非银机构不超多少家，所以控制非银机构数是能否取得银行贷款另一个关键要素。

  循环贷意思就是这个贷款你早就不用了，但是只要你没有注销账户，由于你之前借款时签的合同是循环贷模式，那么这个账户就会一直显示在你征信上；这个账户同时也算贷款笔数的哦，如果不结清的话很有可能影响到做银行贷款！

查询：

银行通常会查看你近1-3个月甚至半年、一年内的征信查询次数。过多的查询记录可能表明你近期频繁申请贷款或信用卡，从而增加你的信用风险。

通常银行标准是：

一个月不超3次；

两个月不超4次；

三个月不超6次；

半年不超10次；

一年不超15次。

  这里讲的查询是机构硬查询，银行通常认定贷款审批和信用卡审批，部分银行会审查法人资信、担保资格之类的查询，一般是不算在内的。

  很多人会混淆机构查询和个人查询的区别，想着说再查一次会不会不太好，其实是不影响的。





逾期：

逾期记录是征信上的大忌。通常，银行要求借款人两年内无连续三个月或累计六次逾期还款记录，还有就是是否有超过30天以上未还的逾期记录。如果存在严重逾期情况，贷款申请几乎都会被拒绝。

  大多数来问我的朋友们征信都是确实有问题的，问题集中在负债和查询的问题，比如近期查询了很多笔，贷款笔数超了、非银笔数超了、总负债、月供超了等。

  那应该如何去解决这些问题，很简单——养征信，养好了再做。

  但是养征信并不是无目的的去养，通常我是会先根据客户的个人资质，匹配相应适合的银行产品，在对比银行准入中征信不符的地方。

  例如查询超了，到哪天能做，例如账户数超了，需要结清几笔，信用卡是否需要做零账单等等，给出一个综合性的方案来告诉客户，让客户也能清楚知道自身情况。

  现在征信不好的人越来越多，有很多朋友都想做債务重组改善一下自己的负债，通过债务重组，以银行贷款置换网贷，但是債务重组对客户的工作单位要求比较高，最好是公务员或者世界五百强等事业单位成员。

  如果你也想通过银行贷款置换网贷，那么建议你先对自己的个人资质和征信情况进行全面评估。然后，根据评估结果选择合适的银行产品，并规划好还款计划。

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