| 作者：{口子爷} 投资三要素：风险、收益率、灵活性 关于前两个要素老牛讲过很多次，今天我们来聊聊保险的灵活性到底怎么样。把钱投资出去，但是可能会产生急用钱的情况，此时应该怎么办？不同的理财产品、投资渠道可用的方法是不一样的。很多人认为保险的灵活性很低，其实这是一种误区。保险的灵活性其实非常高。 买了长险后，如果急用钱，有以下三种办法： 1、保单借款由于长期保险有现金价值的存在，投保人可以向保险公司提出借款申请，上限为当年度现金价值的80%，借款利率为5%到7%不等，不同的公司不一样。 随借随还、按日计息、无手续费、不进征信系统、不影响现金价值的增长，相当于把自己存在保险公司的钱暂时借出来。如果占用时间长，则可以半年还一次利息，多数保单借款甚至都无需还本金。如果有临时的资金周转需求，保单借款非常非常好用。具体内容参考文章增额终身寿，家庭财富的基石资产中第三部分的内容，写得非常详细，在此就不再赘述。 2、保单信用（抵押）贷款保单借款的金额是有限的，如果不够用，可以用另一种方法来进行信用贷款，走正规的贷款流程。 如果手里有10年期以上的、正在交费期的期交保险单（重疾、年金、寿险均可），并且交费在2~3年以上，可以向银行等具有贷款资质的机构申请保单信用贷。该贷款的上限最高可以达到年交保费的100倍左右，利率大约为8~12%左右，具体政策要看机构。一般来说交费满4年（即5次）后贷款的金额都非常高，我见过最高的、胆子最大的可以做到150倍年交保费。比如每年1万、20年交的重疾，如果个人征信优良，交费5年以上、无拖欠的记录，那么贷款100万以上是基本没问题的。 3、退保/部分退保以上所说的借款和贷款均是临时需要资金用的办法。如果遇到了永久占用一笔资金（比如说买房），不得不从保险里拿钱，那么可以申请退保或者部分退保，拿回部分或者全部的现金价值。这种方法一般用于现金价值高的产品，最典型的就是增额寿。需要说明的是，一般建议在产品回本后、开始稳定以预定利率增长后再考虑退保取现，否则会很亏。比如在长城明爱传承增额寿购买指南与须知中提到了，10年交的长城明爱在11年和16年有两次现价暴增，16年之后开始稳定3.5%复利增长。因此买10年交的这款产品后，在16年内退保会非常非常亏。 部分退保后，所有的利益按照比例减少。比如退保时现金价值有100万，取出来10万，则以后该保单所有利益减少10%，不会有任何手续费等额外费用。 如果不到万不得已的底部，强烈不建议部分退保或者全额退保。 RECOMMEND 往期文章推荐 为什么银行这么疯狂地卖保险？ 银行都在卖的大家久久21增额寿，到底怎么样？ |
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