为啥全中国的APP到最后，全都干放贷？

摘要：说好的科技呢？

导语：嘴上说是科技，圈得生态、流量、牌照之后的互联网公司，全都干起了人类最古老的生意，APP也都变成了放贷软件。

宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。说好的科技呢？是时代的潮流？还是社会的病态变常态？

01

周日上班，但不开市，正好趁着这喘息的空档，心平气和聊聊最近的反思。

昨儿顺嘴说了下银保监会提醒明星带货金融产品的事，不可盲信，大家反应还挺强烈的，就打开各个APP搜罗一圈~~~

结果竟然发现手机里的所有APP，借钱入口成了最基础的起步标配。

大平台，蚂蚁有“花呗”、“借呗”，微信有“微粒贷”，京东有“京东金条”，百度旗下度小满是“有钱花”，苏宁有“任性贷”，国美有“国美易卡”，唯品会有“唯品花”；

吃喝玩乐，美团有“美团借钱”，饿了么有“饿用金”；

出门在外，滴滴有“信用付”，携程有“借去花”，去哪儿有“拿去花”，驴妈妈有“小驴白条”；

休闲娱乐，刷个网剧，充会员，今日头条有“放心借”，腾讯视频有“小鹅花钱”，芒果TV有“芒哩·好贷”；

就连给爱豆打榜，都能有个“微博借钱”，真不愧"年轻人的借钱平台"。

最扯淡的是各种工具类APP，拍照修个图，美图上也能借钱；上网租个房，贝壳找房上也能借钱；WPS 也能，”金山金融“；百度地图，百度网盘上也能，度小满”有钱花“；

没有最扯，只有更扯，更秀。拿到新手机，各家手机厂商也都给自家产品预装上了借钱app。小米是随星借，OPPO有分子贷，vivo有vivo钱包，中华有为的星程大海更要从“华为钱包”启程。

不全的，欢迎大家评论区补充。

没有牌照，亦或暂时没能力推自营借贷APP的，就选择组队模式。有钱的，与持牌机构合作；没钱的，就助贷、联合放贷，出力给其他借贷产品做导流。

就连红衣主教周鸿祎，信誓旦旦的说完：“踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融”，转脸就推出360金融。

至于利率高低，脚趾头都知道......就看广告功底能不能把消费者忽悠晕了。

02

“宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。”网友的这句话果然没错。

但凡有头有脸的互联网公司，你能说的出名的APP，嘴上是科技的宇宙征途，圈得生态、流量、牌照之后，全都干起了人类最古老的生意——放贷。

更令人迷的是，这些公司对自己放贷的金融属性都避之唯恐不及，努力撕掉”金融“标签，标榜自己是数字科技企业。

以京东金融为例，先改名京东数科，去金融化。结果去年8月，向大众媒体狂轰乱炸的广告投放中，竟然是代言人徐峥向普通用户喊话“京东金融，一个懂金融的朋友。”

扒开财报看，核心利润来自消费贷“京东白条”和现金贷“京东金条”，收入占比超四成。干着和银行放贷、信用卡一样的活，赚的真金白银，真爽！

嘴上却，一定要高喊科技的名号。因为这样不光可以请求监管部门放行，不以传统金融机构的要求监管。而且在资本市场上，科技软件的市盈率估值可以吊打银行10倍不止。

手里端着放贷的饭碗，心里惦记着科技企业的宽监管和高估值，看着扭曲，不免有些挂羊头卖狗肉之嫌。

可要真要硬拗Fintech概念的话，还真有。

2015年之前的主流银行的信用卡和放贷，侧重风险控制。是要先确定你先还得钱，才会借钱，是晴天送雨伞。

问题是，能还的钱的优质客户，谁还愿意借钱呀？所有，天花板很难突破。

之后，P2P、现金贷、高利贷、714高炮被监管一顿风起云涌的洗牌后，留下一批有生态、流量、科技、牌照支撑的大公司顺势而起。

他们也学乖了，竭泽而渔的事不能干，那就从可得性与可用性上下手。

可得，降低门槛，只有实名认证过的，都能借，数额不大，但消费频次一定要高；可用，只要你能想到的地方，都有我的身影；

于是乎~点外卖，想领张优惠券，只有借钱才能领；打车，信用付才能有优惠；码字时，想用个啥功能，要借钱买VIP才行......

大数据不放过一个可能借钱的机会，且测试到你能承受的底线，这就是所谓算法、数字科技。

总之一句话，你可以不借，但我不能没有，而且借钱有优惠，这诱惑你扛得住吗？

03

而在另一端的消费，年轻人已经被铺天盖地的广告”喂养教育“的越来越习惯在消费时去贷款了。

票圈微商、社交团购、网红直播带货、内容社区“种草”......到底是消费主义的商家太能洗脑，还是年轻人收入低，又太渴望消费，”越吃不饱，越容易撑着”？

哪个是因果已不重要，重要的是心理学家很早就给出答案——一旦给出分期付款的选项，人们的注意力往往集中在每月付款额，不再留意合同的长度。

结果就是，50%的新车和30%的二手车，50%以上的教培、医美、潮牌3C、“品质租房”都已深度绑定消费分期。

过度借贷，对于年轻的消费者，对于高速发展的经济，就如同“愉快水”、油炸高热量快餐导致肥胖一样，理性自制PK感性冲动，谁又有力量能阻止呢？

“借钱一时爽、还钱火葬场”、“李佳琦熬夜赚钱白天补觉，尾款人熬夜花钱早起打工”，早已成为时代不可阻挡的潮流。

这种社会病态已成为常态，还能称之为”病态“吗？

想到历史上，每每封建王朝后期，之所以富者连田阡陌，妻妾成群，穷者无立锥之地，形影相吊，都是地主通过放贷，一旦还不起，就用土地和喜儿抵债来实现土地兼并的。

问题是，谁是喜儿，谁是黄世仁，亦或者谁是教员，不是一代、两代能筛选出来的。

留言说一说，除了房贷，你都分期过哪些产品？