| ✦₊ 点击蓝字，关注我们 🌷 五大贷款平台 在当今数字化金融蓬勃发展的时代，消费信贷宛如金融版图中一颗璀璨的明珠，占据着举足轻重的地位。它不仅改变了人们的消费模式，更成为推动经济发展的重要力量。在这一领域，有五大贷款平台凭借自身独特的优势，在市场中崭露头角，它们分别是蚂蚁集团（支付宝）、京东金融、度小满、抖音金融以及微众银行旗下的微粒贷。 接下来，让我们深入探究这五大平台背后的放贷机构与催收情况。 蚂蚁集团（支付宝）凭借其庞大的用户基础和强大的技术实力，在消费信贷领域一骑绝尘。旗下的花呗与借呗深受用户喜爱，早在 2020 年，用户规模就已突破 5 亿大关。 京东金融巧妙依托电商场景，以白条和金条作为核心产品，成功连接了超过 200 万商家与 2.5 亿消费者，金条在 2020 年的贷款余额也突破了 1000 亿。 度小满则主要通过联合贷款和助贷模式，与众多贷款机构紧密合作。据媒体报道，截至 2024 年 6 月末，度小满的消费贷款余额达 2061.55 亿元，经营贷款业务余额为 127.15 亿元，累计余额共计 2188.7 亿元。 抖音金融凭借其 7 亿月活流量的巨大优势，迅速崛起。去年末有消息称，其 2024 年贷款规模已突破 5000 亿元，当之无愧地成为消费金融领域的 “新贵”。抖音金融以中融小贷为核心，通过 “放心借” 和 “抖音月付” 等产品，巧妙嵌入电商场景，并借助联合贷模式不断拓展业务版图。 微众银行旗下的微粒贷，依托微信和 QQ 两大社交生态，精准覆盖超 5 亿下沉用户，主要通过联合贷款模式实现业务的快速扩张。有数据推测，2023 年微粒贷的联合贷款规模已突破 5300 亿元。 城商行与消金公司：合作机构的中流砥柱 从公开信息来看， 抖音 “放心借” 的合作机构数量最多，高达 66 家； 蚂蚁 “借呗” 共与 44 家放贷机构携手合作； 京东科技的 “京东借钱 / 金条 / 白条” 去重后，合作机构加起来有 40 家； 度小满 “满易贷” 披露的合作机构最少，仅为 22 家。 在本次统计中，有 6 家机构颇为引人注目，它们重复出现在四个平台的产品合作名单中，分别是平安银行、江苏银行、宁波银行、北京银行、苏银凯基消金、百信银行。 此外，还有多家机构至少在 2 个平台中重复出现，其中包括浙商银行、民生银行、恒丰银行、广发银行、光大银行等全国性银行；承德银行、上海银行、徽商银行、南京银行、天津银行等城商行；中银消金、中邮消金、杭银消金等消费金融公司；新韩银行、星展银行、厦门国际银行等外资银行；新网银行、中关村银行、富民银行等民营银行；以及重庆农商行。 在这些重复出现的名单中，城商行占比颇高，充分彰显了其在区域金融和联合贷款中的核心地位。 高频出现的城商行大多来自经济活跃的长三角（江苏、浙江）和环渤海（天津、河北）地区，这与区域经济的活跃度呈现出明显的正相关关系。 虽然目前暂未查询到 “微粒贷” 的合作机构，但根据早前媒体报道可知，微粒贷合作机构中的城商行数量也几乎占据了半壁江山。 全国性银行在合作名单中的出现频率也不容小觑。 中信银行、广发银行、浦发银行、华夏银行至少出现在了三大平台的合作名单中。 然而，工行、建行、农行等国有大行却未现身，这或许是因为它们业务独立性较强，较少参与联合贷款或助贷合作。 除了银行，消费金融公司在合作名单中同样占据着重要地位。 11 家消费金融公司多次出现在合作名单中，其中苏银凯基消金更是位列四大平台合作名单之中。“银行 + 消金” 成为合作名单中的主要组合模式。 不过，抛开这些高频共同机构，不同平台在偏好合作的机构类型上也存在着一些细微差别。 例如，京东 “借钱 / 金条 / 白条” 和抖音 “放心借” 还与一些外资银行（如星展银行等）以及部分信托公司展开了合作。 催收投诉居高不下，贷后状况需高度警惕 尽管脱胎于科技公司的金融新势力在市场中发展势头强劲，展现出蓬勃的活力，但不容忽视的是，其贷后管理情况依然存在诸多问题，亟待引起高度关注 。 以蚂蚁消金为例，2024 年其通过银登中心转让的不良贷款规模高达 477.97 亿元，同比增长幅度超过 120%，其中个人消费贷在不良贷款中所占比例更是高达 66%。 这一数据反映出蚂蚁消金在贷后管理方面面临着巨大的挑战，不良贷款规模的大幅增长可能会对其资金流动性和盈利能力产生不利影响。 据媒体报道，截至 2024 年 6 月末，度小满消费贷不良率为 1.69%；微众银行不良贷款率为 1.65%，而同期商业银行的平均不良率仅为 1.56%。 度小满和微众银行的不良率均高于行业平均水平，这表明在当前经济形势下，这些金融平台在风险控制方面面临着较大压力。 随着经济下行压力的增大，市场环境变得更加复杂，中长尾客户的违约风险逐渐上升，给金融平台的贷后管理带来了严峻考验。 在黑猫投诉平台上，针对五大贷款平台的催收投诉屡见不鲜。 以各平台主要信贷产品为关键词进行检索，先统计出总投诉量，随后在关键词基础上增加 “催收” 作为限定再次检索，得出以下数据： 有钱花为度小满金融的信贷服务品牌，“满易贷” 为有钱花的核心消费贷款产品，鉴于市场对 “满易贷” 的认知度相对较低，故此处以 “有钱花” 作为统计口径。 借呗（催收投诉 25082，总投诉 78739，催收投诉占比 31.9%） 京东金条（催收投诉 6962，总投诉 15402，催收投诉占比 45.2%） 京东借钱（催收投诉 603，总投诉 1751，催收投诉占比 34.4%） 京东白条（催收投诉 13209，总投诉 59391，催收投诉占比 22.2%） 有钱花（催收投诉 10899，总投诉 56258，催收投诉占比 19.4%） 放心借（催收投诉 21383，总投诉 41810，催收投诉占比 51.1%） 微粒贷（催收投诉 18516，总投诉 44331，催收投诉占比 41.8%） 从不同信贷产品的投诉情况来看，「借呗」和「京东白条」的总投诉量遥遥领先，分别接近 8 万和 6 万，这或许与蚂蚁、京东在信贷业务领域起步较早、平台规模庞大密切相关。 较早进入市场使得它们积累了大量用户，但同时也可能面临更多的管理挑战和潜在风险。度小满的投诉数量同样不容小觑，达到 5 万多，紧随其后。 在催收投诉占比方面，「放心借」、「京东金条」、「微粒贷」这三大产品表现突出。 其中，「放心借」的催收投诉占总投诉的比例超过一半，高达 51.1%。这表明这些产品在催收环节可能存在较为严重的问题，需要平台方高度重视并加以改进。 从投诉内容来看，各大平台的投诉几乎都集中在电话轰炸、威胁恐吓、爆通讯录等违规催收行为上。 这些行为不仅严重侵犯了用户的合法权益，也给用户带来了极大的精神压力和困扰。 此外，还有部分投诉涉及冒充法院等公职人员、非法上报征信等恶劣行为，这些行为严重扰乱了金融市场秩序，损害了金融行业的形象。 借助专业数据分析工具，以黑猫投诉平台为观察窗口，对比分析不同平台的催收投诉原因，发现不同产品的投诉重点各有差异（仅供参考）： 信贷产品名称 - 投诉焦点 借呗 - 暴力催收、骚扰第三方、泄露隐私、威胁恐吓 京东白条 / 金条 / 借钱 - 冒充公检法、伪造文件、高频骚扰、泄露用户地址信息 有钱花 - 高额罚息、暴力催收、违规上报征信 放心借 - 第三方催收失控、骚扰单位及亲友、伪造法律文件 微粒贷 - 高频微信骚扰、威胁冻结社交账户、联系紧急联系人、伪造司法流程 除了线上投诉，部分平台还因催收不当被诉诸法律。 天眼查资料显示，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（花呗和借呗的原主体）曾因人格权纠纷、信息保护等问题被起诉。涉案被告包括辽宁盛恒（上海）律师事务所和深圳融关信息咨询有限公司，而这两家主体均曾出现在多家全国性银行的催收名单中。 这一案例警示金融平台在贷后管理过程中，必须严格遵守法律法规，规范催收行为，避免因不当催收引发法律纠纷。 自催与委外并存，老牌催收机构占据主导 为深入探究五大平台背后的催收主体，金融视界对各公开合作机构背后的催收名单展开了详细搜寻。 五大贷款平台中有四个平台公开了合作放贷机构，涉及 6 款产品，172 家合作机构（整理去重后约为 130 余家）。 其中，有 56 家机构对外公布了委外催收名单，共涉及 1118 家催收公司。金融视界基于这些信息，精心制作了一份「头部贷款平台合作机构的催收清单」。【合作机构官网公布的催收名单并未明确适用于互联网平台联合贷或助贷，故名单仅供参考】 在这份清单中可以发现，上海银行、苏商银行、宁银消金等机构的委外名单中明确提及 “蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司” 和 “深圳智领星辰科技有限公司”，这两家正是「借呗」和「放心借」的运营主体。 这表明在贷款逾期后，平台运营主体可能会直接参与催收工作，以确保贷款的回收和风险控制。 度小满百分百控股的重庆锦荣中汇商务信息咨询有限公司，频繁出现在多家消金公司委外名单中。 这显示度小满在贷后管理方面，通过自身控股的催收公司，积极参与到合作机构的催收业务中，加强对催收环节的掌控。 综合以上信息，金融视界认为：当贷款发生逾期时，既可能是合作放贷机构及其委外催收机构介入催收工作，也有可能是平台方亲自安排催收。 这种多元化的催收模式在一定程度上反映了金融行业在贷后管理方面的复杂性和多样性。 从「头部贷款平台合作机构的催收清单」中可以清晰看到，万乘联合在催收公司中脱颖而出，出现频率高达 40 次，远远超过其他催收公司，在行业中占据显著的领先地位。 青岛联信紧随其后，出现次数为 21 次。 高柏（中国）、锦创科技、浙江友信、张家港中保金、广州回龙、上海一诺银华、浙江申汇、中经信汇（北京）等催收公司也表现突出，出现次数均在 15 次以上。 此外，和君纵达、山东昊舜、深圳市深巨元、广东浩传、广西恒运、华道数据、江苏勇乾、勤为科技等传统老牌催收公司同样在榜单中名列前茅。 这些老牌催收公司凭借丰富的经验、专业的团队和完善的催收体系，在市场中占据重要地位，成为各大金融机构在贷后管理方面的重要合作伙伴。 在这些合作机构的委外名单中，除了传统的催收公司，还出现了金融调解机构的身影。 例如，平安银行在合作机构中明确将第三方调解机构单独列出，恒丰银行也将诉前调解服务商纳入招标范围。 这一现象表明，金融机构开始逐渐认识到金融调解在解决金融纠纷方面的重要性和优势。 金融调解作为一种非诉讼纠纷解决方式，具有成本低、效率高、灵活性强等特点，能够在一定程度上缓解催收压力，减少法律纠纷，维护金融市场的稳定。 值得关注的是，微众银行官网在今年 1 月发布了一则公告 ——“深银保消促会帮您调解维权”。 这一举措充分显示出，不仅金融机构自身在积极探索多元化的贷后纠纷解决方式，各大贷款平台也在紧跟步伐，陆续尝试通过金融调解等新型无诉方式来化解金融纠纷。 这种积极的尝试有助于改善金融行业的生态环境，提高金融服务的质量和效率，为用户提供更加便捷、公正的纠纷解决途径。 总结 整体来看，目前四大平台的信贷业务在贷后管理方面可能主要依赖于委外催收模式，且在催收市场中，头部机构呈现出明显的垄断态势。 这种垄断格局虽然在一定程度上提高了催收效率，但也可能带来一些问题，如催收行为的规范性难以统一、市场竞争的公平性受到影响等。 无论是平台自主催收还是委托第三方催收，合规性与透明度无疑是当前行业亟待重点关注和解决的关键难题。 在监管日益严格的大背景下，金融平台必须严格遵守相关法律法规，规范催收行为，保障用户的合法权益。 同时，提高催收过程的透明度，让用户清楚了解催收的流程和依据，增强用户对金融平台的信任。 与此同时，业内也在积极探索创新，逐步尝试接入金融调解等新型贷后解纷形式。 这些新型方式具有诸多优势，如能够更好地平衡金融机构与用户之间的利益关系、降低纠纷解决成本、提高纠纷解决效率等。 然而，它们在未来的发展过程中，也必然会面临市场的检验与锤炼。 金融行业需要持续关注这些新型解纷形式的发展动态，不断优化和完善相关机制，以适应市场变化和用户需求，推动消费信贷市场朝着更加健康、有序的方向发展。 |
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