网贷平台需知：风控能力很重要！ P2P是一种非银行间借贷款融资的模式，它主要发生在借款人和出借人之间，是一种直接借贷关系的业务模式，所以P2P的风险就在于借款人不能偿还借款的风险。所有金融类公司的业务模式都是建立在会发生坏账的前提下来运营的，只要收取的借款利差高于员工和办公成本加上坏账的成本，这个公司或者p2p平台就能持续运营下去。有坏账不可怕，只要平台对于借款人群有风险定价能力。所以说一家平台具有相当力度的风控能力就显得非常重要了。 理性判断：网贷平台风控主要看这个！ 首先，坚持“小额分散”。分散在风险控制方面的好处，是能够保证借款主体还款概率的独立性，即借款的客户分散在不同的地域、从事行业、年龄和学历等等，这些分散独立的个体之间发生违约的概率能够相互之间保持独立性，那么同时发生违约的概率就会非常小。”小额“在控制风险方面的重要性就是能够避免小样本偏差。统计学意义上的小样本偏差的风险，对应到p2p网贷上，那些做单笔较大规模的借款的网站风险更大。 其次，用数据分析方式建立风控模型和决策引擎。因为上面提到的要将借款做成平均单笔10万以下的小额借款，那么借款客户数量会非常多，如果用和银行类似的实地考察、模拟还原企业现金流量表、盘点企业存货等方式，那么做一笔小额业务的成本会非常高，也会导致这个业务不能持续。因此需要另一种审核模式，即采用类似国外信贷工厂的模式，利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系，根据客户的行为特征等各方面数据来判断借款客户的违约风险。 擦亮双眼：透视平台跑路现象 跑路p2p网贷平台十大骗术  1、高息诱惑 高息诱惑是P2P网贷诈骗平台用得最多的招数。在2013年“跑路”的平台中，大多是号称年收益超过24%的平台，一些平台甚至达到40%。网贷之家最近公布的5月份统计数据显示，目前仍有40余家平台月息超3分，即年收益超过36%。在如此高利率的诱惑之下，一些投资者失去了抵抗力，投机心理陡增。一些投资者想着投资一次就撤出来，自认为在自己投资的时间内平台不会倒闭，但往往正是这样的侥幸心理，导致他们频繁“踩雷”。 2、秒表圈钱 秒表因为时间短、利率高、回款快，一度是新平台吸引投资者的营销利器。P2P网贷平台最短“跑路史”在去年10月中旬被刷新。刚上线的网贷平台“福翔创投”（福建）开业不到3天，“许”姓老板便“跑路”，创下了网贷最短“跑路史”。据爆料称，该平台没有客服，所有事务均由“许总”一人完成，连最基本的办公室都不租，用超级大秒来吸引充值，然后在23日投秒后的一天卷款“跑路”。证件、手机号……任何资料都是假的，纯粹是个骗子平台！ 3、利用媒体宣传造势 以前“跑路”的平台在出事之前，人们很少能看到有关媒体的报道。但网金宝和科讯网“跑路”案件中，多位受骗的投资者反映，他们都是在腾讯、凤凰等“高大上”的媒体网站上看到相关报道，随后参与投资的。有投资者是看到央视网报道，才投资科讯贷的；去年倒闭的铜都贷，就曾在第一财经的《财商》栏目上做过宣传。这些平台先是在网络等媒体发布软文进行宣传，吸引投资者；进而利用自有资金循环投资，制造虚假繁荣，诱惑投资者参与；最后打着保本保息的幌子，诱导投资者投资长期标的，并以活动为诱饵，将投资资金全部骗到手，然后“跑路”。 4、利用搜索引擎认证增信 前段时间炒得沸沸扬扬的旺旺贷“跑路”事件，就将网贷平台最大的流量入口百度推上风口浪尖。当时很多受害者表示，之所以投资旺旺贷，最主要的原因就是它有百度认证。在旺旺贷“跑路”事件之后，甚至有愤怒的投资者在百度公司门口打出了“百度一下，你就上当了”的标语。 有投资者介绍，最近“跑路”的网金宝的网站就被360搜索和搜狗搜索认证过，但现在已经找不到了。“跑路”的科讯网也获得了百度财富的认证，有投资者甚至把截图放在第三方论坛里。 5、编造专业创始人团队 在倒闭的网贷平台中，有一些创始人团队看上去阵容非常豪华，名校毕业，有过大型金融机构工作经验，被当做投资选择平台的标准之一。但有网友爆料称，已“跑路”的科迅网的资料涉嫌造假，关于核心团队成员的介绍，竟然“都是从其他网站粘贴过来的”。 针对这些骗术，有资深投资者建议，在信息时代，每个人都会在网上留下一些信息，仔细搜索平台公布的创始人信息，一定会找到一些蛛丝马迹。 6、包装成大城市平台 在网金宝之前，“跑路”的平台多是一些小地方的平台。网金宝作为首个北京“跑路”的平台，在业内引起不小轰动。有网贷平台负责人指出，北京、上海等地的平台，投资者一直认为比较正规，因为这些地方政府管理严格，监督的媒体也多，同时参与的投资者也多。目前还有平台跑路，特别是北京，地处“天子脚下”，深受投资者信赖。但目前一些骗子平台也转移到北京，对外营造一种“天子脚下，踏实做事”的假象，有的只是把网站地址写为北京，实际经营在外地。投资者根据地域选择平台也要小心了。 7、假借官方机构为其增信 维权投资者保存的网金宝网站资料显示，该平台一直打着与央行合作的旗号，声称“其中所有投资用户的资金均会由中国人民银行北京支行全权监管”。 看到这里，稍微有些金融常识的人都知道这是个骗局，因为央行作为监管机构，是不可能对P2P网贷资金托管的，何况央行已经撤销了在北京的分行。这个信息在网上就能查询出来，但竟然有不少不明真相的投资者相信平台所说。 8、监守自盗骗取投资者资金 在对P2P网贷受害人的采访中，有受害者曾控诉，她所投资的网贷平台，不宣布倒闭，但就是说提现困难，让他们继续投资支持平台。而在投资者交流群，有一些人4折、5折收购他们的债权，这也被业内称之为“收草”。 这种行为实际上是一种恶意诈骗，过一段时间，他们又会再开一个平台诈骗。 9、假借第三方为其增信 在“跑路”的平台中，有平台信息显示，其获得过各种“高大上”的机构颁发的奖项。还有一些平台宣传与大型担保公司有合作，并由担保公司提供本息保障，以此来为他们平台增信。在网金宝“跑路”案件中，有投资者提供的合同显示，网金宝的担保公司为湖北中州投资担保有限公司。但是，在网金宝出事之后，这家担保公司在其官方网站显要位置已经挂出声明，称其与网金宝之间没有任何关系，更没有任何合作。有业内人士建议，对于这类增信，也许一个电话就可以验证是否有机构给它们颁过奖，是否担保公司与平台有合作。在投资之前多做一些功课，就能防范这种低水平诈骗。 10、 平台所有信息系编造 对于P2P网贷的诈骗行为，网贷之家创始人徐红伟说：“有种诈骗行为最为恶劣，就是几千块钱买个系统，假借一个办公场地，用假的创始人身份、假的工商执照，虚拟一些借款人，有的甚至忽悠够了钱就跑，投资人想找都没法找。他们上线就是为了诈骗的，在以往跑路的平台中，很多平台都是没有实际办公场地的，最近跑路的网金宝就是这样。” 这些骗术虽然很拙劣，但投资者侥幸心理太重，对一些平台的基本信息都不去核对，这是造成他们“踩雷”的主要原因。 放心模式：风险控制的保障形式 其实，P2P所在的互联网金融领域本质上还是金融，风险控制仍是互联网金融发展的核心。优质的P2P平台都拥有一套完备的风险控制流程：1.严格的贷前信用审核；2.真实的实物抵押；3.分散匹配的优质债权，确保投资资金安全；4.和保险机构合作，建立资金投资安全保障计划。 目前我国P2P平台的几种风控模式： 一、担保机制 二、大数据构建风控模型 三、风险准备金模式（目前监管层不主张） 平台上有第三方托管账户，启动风险准备金，如果借款方未按期还款，由第三方合作机构全面垫付。 四、分散模式 目前拥有完善的风控体系，在借款标的上线前，由平台进行严格的审核，然后由风控团队严格评级评分，同时与招行，担保公司合作，进行资金托管，本息担保合作，最大限度保障投资者的利益。 在分析网贷平台时，多对照以上的干货就能在很大程度上规避风险，快收藏转发起来吧~ |
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