网贷陷阱重重变相收费砍头息

2024-11-5 22:52| 发布者: laocheng661| 查看: 43856| 评论: 0

摘要: 作者：{口子爷}在互联网金融如日中天的发展浪潮下，网贷平台以其低门槛和放款迅速的特性如雨后春笋般涌现并迅速切入市场。然而，这看似便捷的金融服务背后，却隐藏着诸多陷阱，如同隐藏在暗处的荆棘，给消费者带来了 ...

作者：{口子爷}

在互联网金融如日中天的发展浪潮下，网贷平台以其低门槛和放款迅速的特性如雨后春笋般涌现并迅速切入市场。然而，这看似便捷的金融服务背后，却隐藏着诸多陷阱，如同隐藏在暗处的荆棘，给消费者带来了沉重的经济负担。近期，网贷平台强制收取会员费、变相 “砍头息” 等事件频繁曝光，在社会上掀起了广泛的关注与热议。

一、网贷平台乱象的具体表现

（一）事件 1：强制收费与不明扣款的乱象

人民网人民投诉平台接到的消费者投诉，揭开了网贷平台令人发指的行径。部分网贷平台在借款期间，强制用户开通会员卡并收取高额费用，这些费用从数百元到上千元不等，这种行为高度疑似变相 “砍头息”。例如，一消费者的 6500 元借贷订单，按正常 12 期还款，每期 653 元，总计应还款 7836 元，可实际却被扣款 11149.54 元，无端多扣的 3300 元令人瞠目结舌。更为恶劣的是，消费者在借款时并未开通会员业务，平台也未曾对会员收费相关内容进行任何告知。这种随意扣款的行为严重侵犯了消费者权益，引起了公众对网贷平台变相收费问题的高度警觉。而且，有网友反映，若不支付会员费，贷款申请要么无法获批，要么贷款额度会受到严格限制，这无疑是对消费者的一种胁迫。

（二）事件 2：诱导付费增加贷款成本的手段

北京商报 10 月 14 日消息所涉及的网贷平台，在贷款过程中使用了极具诱导性的手段。该平台强势向用户推荐会员权益和风险监测服务，当用户进一步了解时却发现，这两项服务都需要额外付费。平台宣称开通会员可回本，会员权益包括优先审核、优先提额、放款加速、每月减息和生活特权等。在 “优先审核” 这一极具吸引力的幌子下，用户很容易被诱导，而这实际上却可能进一步加重了贷款成本，是一种变相增加消费者负担的欺诈行为。

（三）事件 3：315 曝光的金融 App 套路

央视 315 晚会曝光的某金融 App 的行为更是复杂而隐蔽。该 App 通过赊销礼包、回购礼品卡的方式，变相开展高息 “现金贷” 业务。消费者购买礼包后，发现礼品卡回收时价值大幅缩水，导致实际到手金额远低于礼包标价，而到期还款金额却远远高于实际到手金额，消费者在不知不觉中就陷入了高额债务的陷阱。

二、网贷平台问题的法律剖析

从这些网贷平台的行为来看，严重的强制消费和 “砍头息” 问题已经暴露无遗。以事件 1 中消费者不明不白被扣除 3300 元为例，这种行为与变相收费极为相似。平台未经用户同意擅自扣款，这显然涉嫌侵犯用户的财产权，严重违背了公平交易原则。

从法律角度分析，正如律师所指出的，如果平台方申请页内容是预先拟定且重复使用，在订立合同时又未与申请人沟通，那么这可能构成格式条款。在此情况下，扣除的会员费可被认定为 “砍头息”。依据《民法典》合同编规定，借款利息不得预先在本金中扣除，若有扣除情况，借款人应按照实际借款金额还本付息。同时，法律明确禁止高利放贷，借贷利率必须符合国家相关规定。此外，《关于规范整顿 “现金贷” 业务的通知》也强调，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合法律规定，需统一折算为年化形式，并且贷款条件、逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人充分提示相关风险。

三、监管与消费者保护的策略与方向

（一）强化监管力度与创新监管模式

面对网贷平台变相收费等一系列乱象，监管部门必须加大监管力度，创新监管方式。加强准入资质审核是关键的第一步，要对网贷平台的资金实力、风险控制能力、运营模式等方面进行严格审查，确保只有具备合法合规经营条件的平台才能进入市场。同时，建立完善的信用评估体系至关重要。通过这一体系，对网贷平台的经营行为进行实时监测，对于信用不良或存在违规行为的平台及时进行整治，从而保证网贷平台在合法的框架内有序开展业务。

（二）保障消费者权益与提升消费者能力

部分网贷平台在经营过程中存在欺诈行为，如隐瞒真实借款成本、强制搭售会员服务等，这些行为严重损害了消费者的知情权和选择权。而消费者由于自身法律意识淡薄和自我保护能力不足，往往在面对这些问题时无法有效维护自身合法权益。因此，加强对消费者的金融知识普及和风险防范教育刻不容缓。可以通过多种途径，如开展金融知识讲座、利用网络平台进行线上宣传等，向消费者详细介绍网贷相关知识，包括借款利率的计算方法、可能存在的风险以及如何保护自己的合法权益等内容，以此提高消费者的金融素养和防范化解风险的能力。

总之，网贷平台收取会员费、预扣本金等虚增费用的问题已经到了必须解决的关键时刻。监管部门要进一步加强监管力度，创新监管方式；网贷平台要自觉遵守法律法规，诚信经营；消费者要提高警惕，增强金融素养和风险防范意识。只有三方共同努力，我们才能打造一个健康、有序的互联网金融环境，让互联网金融真正为大众服务，而不是成为损害消费者利益的毒瘤。
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