| 作者：{口子爷} 诺全汇融 ■ 有融有信有未来 ■ 聊聊贷款那些故事 ■ 专注科普贷款知识的公众号 引言 如果网贷广告中能够将贷款产品的实际利率标明清楚，那么很多人也不会冲动申请贷款了。现在很多网贷的实际利率都已经远超24%，甚至达到36%以上。当你申请到了利率超高的网贷时，就算逾期了也别担心，如果已经结清还可以挽回点金额！ 1 网贷利率到底多少算合规 网贷平台在宣传贷款产品时，通常都是以利率最低XX起或是给一个利率区间。当客户真正点进广告时，往往都拿不到最低贷款利率，相反给的都是最高利率。  那么网贷的利率到底多少才算合规呢？ 根据2017年8月4日，颁布《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。” 换句话说，金融机构的借款利率，司法保护的上限为年利率24%。 针对贷款利率有着两线三区的规定：利率低于24%属于司法保护区，利率在24%—36%之间属于自然债务区，利率超过36%属于无效区。 近几年，不支持金融机构年利率超24%的案例非常多。 举例：借款人王某在2021年通过“中某消费金融APP”借款2次，贷款金额分别为15000元和10000元，贷款期限均为放款之日起12个月，年利率高达35.5%。 借款人才某从2022年开始，在“提某花”平台借款10次，总金额为35000元。其中一笔借款年利率为23.4%，剩余借款年利率均为22.32%。 贷款合同中约定，如果借款人未按合同约定偿还的金额，将根据实际逾期天数，按照贷款实际利率加收50%计收罚息。依照该约定计算，才某的罚息日年化利率均达到32%以上。 由于王某和才某都未按照约定时间及时还款，遭到了中某消费金融公司的起诉。（中某消费金融APP以及提某花都属于该公司） 但从判决来看，虽认为王某和才某与中某消费金融公司存在金融借款合同关系，但对于35.5%的贷款年利率以及高达30%以上的罚息年利率却被判定为“超过法律允许的范围”。 最终，均决定仅对案件中根据年化利率24%计算的利息予以支持，超过法定范围的利息金额则按归还本金予以计算。  2 网贷中哪些行为不合规？ （1）年化利率过高 对于超过24%的贷款利率，不会提供司法保护。所以如果逾期后并且贷款利率超过24%，在遭到起诉或是还款中平台未减免超过部分时，可以主张自我权益，同时保护合法权益。 （2）提前收取利息 网贷成功下放时，实际到手贷款金额和贷款合同中金额不同时，可能遭遇了被平台提前收取利息问题。 根据《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。” 此时，借款人应当及时和网贷平台进行沟通，如果平台无法提供合理的解释或是拒绝补齐贷款差额，那么借款人可以通过法律途径维护自身权益。 （3）收取保险费、服务费、权益费等 许多贷款平台会向借款人收取“保险费”，这类费用往往不会随本金的变化而改变，每个月都收取相同的金额，但这种方式同样也是不合规的。 除了保险费之外，一些小的贷款平台还会收取服务费、会员费等。虽然金额相对较小，但每期都会收取。随着时间的推移，该费用累积起来后，也会成为一笔不小的费用。 3 结语 随着互联网的普及，网贷已经成为人们心中的重要贷款渠道之一。网贷的便捷性以及快速性能够很好的解决短期资金周转问题。但是在选择网贷平台时，要结合网贷产品的利率、贷款期限、罚息、自身实际情况等多种因素来决定。   添加微信 ronggege1004 点击复制 往期推荐 1）【抵押贷款】如果按时还款，银行会强制收走抵押物吗？； 2）【网贷】网贷“三大坑”，几乎每个网贷人都中过招！； |
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