| 作者：{口子爷} 最近有个事情给大家科普一下，最近有一位资质不错的客户，想做一笔信贷，然后拉了一份征信给我，然后看到自己的征信之后就傻眼了 网贷明明没有使用，但却在征信上面占着位置！！ 为什么会出现这种情况呢？很多不明所以的知友就会问了，很多网贷简版征信上面清晰的写着可循环使用，也就是循环贷，授信额度跟余额都写清楚了可循环使用，这5个字，听我跟你仔细说说 1⃣循环贷，只要不注销账户，即使你没有使用，也算一个贷款账户，一笔贷款 大家所熟知的，花呗，借呗，美团，微粒贷，京东等金融平台，都属于循环贷，它们采取的都是预授信可循环的模式上征信的，而且上的还是消费金融贷款账户，也就是我们平时说的小贷网贷，各位傻眼了吧  这样的账户多了，会有什么影响？ 主要有以下两种方式 一、『 不结清剩余房贷，申请二押 』 什么是房产二押，也称之为二抵或者余值贷。就是在原有按揭贷款不提前结清的前提下，把增值的房价再次抵押出来。 前提是这套抵押物房产有余值空间，这里有个计算公式：房屋评估价*可贷成数-按揭余额=可贷金额。 需要满足哪些基本条件： 1、借款人年龄在22-65周岁大陆居民，抵押人年龄0-80岁，房产证上有未成年人“二押”只有几家银行可准入 3、企业主选择的银行多，上班族可选的银行很少，收入稳定，有还款能力 4、征信良好，网贷尽量别太多≤5-10笔更好，金额合计100万以内，无严重逾期，见过最多的个人名下有20笔网贷！ 对房子的要求 没有拿到产证的期房，无法办理二次抵押，二押必须有房产证 一押必须是按揭贷款，部分银行要求按揭还款≥6个月，大部分银行要求按揭还款≥12-18个月 注：如果已经办理过经营抵押贷款或消费抵押贷，可以在你申请一押的银行继续申请二次抵押。大部分开放二押的银行仅受理一押为按揭贷款的客户。 二、『 结清按揭贷款，申请一押 』 在一、二线城市，按揭贷款余额剩下很少的朋友可参考，正常新银行先批好额度，再去结清按揭贷款→撤销按揭银行的抵押权证，新批复银行办理抵押登记手续。一押利率往往比二押利率低，可选的银行也多很多 建议：需要的金额不大，简单，优先选择二押，要的金额大或者希望利率更低可以考虑结清按揭一押贷款 总之，无论是申请房屋二押，还是按揭结清申请一押。最核心的问题都是：首先明确自己的需求、人、房、征信、经营企业主体，工作单位、贷款用途合理合规等，快速的结合自己的情况去匹配合适的银行方案，会少走很多不必要的弯路，也能第一时间满足自己、企业的用款需求。  所以，一直跟大家说不用碰网贷小贷，大数据评分是一个动态的维度，会随着负债，消费金融账户的减少而逐渐回归到正常的水平，但是需要时间成本。所以说，网贷结清了的朋友，一直要记得注销掉账户才行 2️⃣一笔贷款多个账户跟P2P的借贷方式  借过网贷的朋友是不是在看征信的时候，经常发现有一些账户你根本都没有用过，但是就是上了征信，也找不到在哪里结清注销？  像这个客户，借呗给了他92000的额度，但是是三个资方给客户配资的，这个现象很普遍，原因是：平台有时候仅提供担保，而配资的是其他的资金方，像上面这个图一样，账户1-2-3都是借呗账户的，但是借呗自己只给了3000的额度，其他的额度是另外两个资方出的，所以上征信是其他资方的名字，各位知友不信可以自己打开某宝的借呗去看看给你出资的是哪个资方的这就是为什么网贷小贷容易把征信搞花的原因。前面说了，贷款账户，尤其是消费金融账户，越多越不是好事，容易把征信大数据评分拉低，只要是扫码过系统的产品都极容易被拒 3️⃣循环贷，一定意义上是一个复利贷款，而且极其容易评分不足还了拿不出来 循环贷一定意义上是一个复利贷款，会将利息做为本金，再次产生利息，也就是我们俗称的利滚利，这就很容易照成温水煮青蛙的现象，不知不觉就利滚利了。 打个比如哈比较容易理解：小A借了某循环贷10w，分期12期，年化18%，月息就是1.5%（1.5分息），那么他每期本金就是8333+利息1500，但是循环贷可以还进去又拿出来，还进去的9833，又可以借出来，但是你只能借出来8333了，因为有1500是利息已经被这个网贷吃掉了，所以说为什么别用网贷，容易以贷还贷出不来，就是这样子，而且你用久了，网贷大概率会给你提升额度，这可不是什么好说，这其实就是一个陷阱。因为网贷基本年化很高，期限短，极其容易产生以贷还贷，拆东墙补西墙的现象，这样子循环久了，你怎么可能不扑街？当你走上以贷还贷的时候，贷款账户创建多，征信查询多，大数据评分低，循环贷就会第一时间给你降额或者还进去了拿不出来，因为评分不足 当你拿不出来的时候，才后知后觉想起来还是“银行的利息低的时候”可能就晚了，因为征信已经被你玩花了。 房屋还在按揭，办理银行抵押贷款。 分为两种情况： 直接再次抵押的话，就是二抵。 二抵与一抵的流程差不多，基本上办过一抵后，走二抵就轻车熟路了。 1.准备材料：户口本、身份证、房产证、收入证明等 2.提交申请：提交匹配产品的贷款申请 3.评估审批：银行或其委托机构对抵押的房屋进行评估，审查借款人所提交的资料 4.合同公证：借款人与银行签订合同，并在当地的公证部门进行公证 5.抵押登记：借款人携带房产证到房管局，办理抵押登记手续 6.银行放款：银行按合同规定给借款人放款 一般来说，从银行审批到银行放款最快只需3个工作日，整个流程是非常迅速的。 也可以结清尾款做一抵 【流程】 准备材料——向新的银行申请抵押抵款——出批贷函——自有资金/过桥垫资结清尾款、解押——新的银行上抵、放款——还清垫资费用、剩余资金自由支配 |
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