| 作者：{口子爷} 这两年相关部门清退了很多不良借贷平台，也有部分平台因为经营不善款收不回，导致资金链断裂倒闭了，那要是平台自己发生了什么意外，钱还要不要还呢？ 有人担心平台倒闭了，钱没能及时还上，影响征信，以后再贷款就难了； 也有人拍手叫好，心想老板都跑路了，借的钱自然就不用还了，天上竟会掉下如此大的一块馅饼，窃喜！  到底哪一方的心态是对的呢？今天，小编就给大家做个解答。 01首先，网贷平台倒闭你借的钱，大概率是要还的！在法律层面，不论是因主观因素还是被动因素，放贷机构破产或清算，并不影响借贷合同的有效性。合法的借款合同仍然具有约束力，债务人需继续履行还款责任。一般来说网贷清退、倒闭不代表债务消失，而是债务关系的转移与重组。只要债务存在，我们就需要按照合同规定依法偿还。只要平台还款入口没有关闭，我们还是要按时还款的。合理的债务关系，都是受到国家法律保护的，并且网络借贷平台与央行征信系统相连，如果逾期，个人征信报告上会留下不良记录。我们可以咨询平台客服，他们会告知我们新的还款入口。如果找不到还款入口可以等机构主动联系你。 02有没有不需要还钱的情况呢当然也有！这四种情况可以不还，或者说只需要还一部分！第一没有放款资质的平台，这类平台往往没有接入征信，利息也很高，对我们的信用也不会造成什么任何影响。第二个高利贷、套路贷、砍头息，年化利率高于36%，比如借的10万元，放款只有7万元，最后还要你还10万和利息的，这种是违规的，不合法的，可以不用还。第三个被诱导借款，如果是对方用某种手段逼迫或者胁迫你借款的，只要你提供足够的证据，那你可以不用还款。第四种，特殊情况，纯粹天上掉馅饼，可遇而不可求！ 比如，2023年，就有一些人收到博民快易贷的短信：武汉普罗米斯小贷进入清算阶段，截至2023年1月31日，自愿放弃顾客的全部债权。 当时，这一消息震惊了市场，这意味着，客户没有还款的义务了，武汉普罗米斯小贷将在人民银行征信系统上提交结清报告。 不是所有人都那么幸运，毕竟，借债还钱，天经地义。总之，小编还是建议在自己能承受的范围之内，理性借贷，合理借贷！ 如您想顺利获得银行贷款 需要找专业的金融服务机构 如何自助查询自己银行综合评分 扫描下方二维码即可自助查询  通过自身条件，正确的选择贷款产品，与专业人士的咨询和指导，你可以轻松实现债务重组，迈向财务自由的道路。   谨防融资被骗，认准我公众号，给你参考  对于贷款经验较少的人来说，选择合适的银行和优质的产品是相对困难的，所以建议大家还是要找我们专业的公众号大咖进行协助， 1对1匹配最优的贷款方案， 用最少的钱办最快的事。 一个喜欢分享知识的助贷人，关注我，了解更多融资以及负债优化方案。 负债整合多笔贷款转化一笔贷款，整合前:各种信贷+网贷+小贷+信用卡。 整合后:只付一笔贷款还月供，利息低，不烦心每天都是还款日，只还一笔，省心省力！ 如需帮助，请扫码添加金融规划师微信咨询 手机：18559231283（同微信）免费咨询   贷款连续被拒10次，还能成功借到钱吗？ 最近有粉丝问，说他申请了10几家贷款，迟迟不过审批，最后都被拒了；想知道为啥？被拒的原因很明了：你的征信花了！首先想在这边解释一下征信花了是什么意思：我们在申请贷款的时候，正规的信贷产品都会查询用户的征信，无论申请成功与否都会被记录。查询次数越多。记录就越多，有多次查询记录的征信就叫做“花征信”。那么如何才能将自己的“花征信”养回来，顺利借到款呢？1、不要过多申请借款之前也科普过，如果频繁的申请贷款，会被借款机构视为缺钱。而且只要借款，个人征信报告都是会被查询的。这个时候我们一定不能再去盲目的办卡或者贷款了，不要再去增加我们征信上的查询记录。2、保持良好的还款习惯保持良好的贷款、信用卡还款习惯，按时还款，积累正面信用记录。避免出现不良信用记录，特别是杜绝出现严重的不良信用记录。所以想要优化个人信用，还得从最简单的坚持足额还款不逾期开始。最后，大家尽量在3—6个月时间不要再去自主查询自己的征信，不管线上线下都不要再去乱点信用卡、网贷申请的链接，基本上是半年时间可以改善！ 到底什么影响你的借款利息？ 在借款方面我们经常遇到各种各样的困惑，明明是同样的来申请借款，为什么自己的利息和别人差那么多？ 在我们一头雾水的同时也颇感无奈，那么，到底是什么影响着你的借款利息呢？ 影响借款利息的主要原因在于机构对借款人的风险评估，一般来说，如果你信用记录良好，工作稳定的话，就可以享受到比较低的借款利率; 如果你信用很差，工作也不稳定的话，借款利率便会提高。所以，即使是同一种借款产品，用户不同，利率也是会大不一样的。 那么，在排除国家信贷政策、银行资金状况等外部条件影响的情况下，单从借款人资质层面看，影响借款利率的主要因素有哪些呢？ 1、申请人职业性质 对于当代社会来说，工薪阶层还是占大多数，从借款方面来看，国有企业事业单位员工会比民营的企业员工更容易申请，他们的利率也会低很多。 这是为什么呢？因为前者有着更加稳定的工作和收入来源，还款也会让人放心很多，但是，如果是普通企业的上班族，但你信用记录良好，也有机会享受到更低的借款利率。 2、个人信用状况 个人信用里包含信用不良记录，银行负债情况，信用卡透支等方面，如果信用多次逾期也会影响到利息的高低。 除此之外，如果申请人有太多的负债，机构为了平衡风险，也会把利息相应的上调。 另外，一些信用记录空白的申请人在借款利率上也不占优势，也就是我们所说的白户，尽管没有负债，但机构也无从评估信用，在利率方面便要相对保守啦！ 3、申请人还款能力 借款机构对于客户的收入体现主要是通过最近几个月的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐，每月收入的跨度大小，都会有不同的效果； 另一种就是申请人的财力证明，如果能提供 较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可能降低借款利率的。 4、申请贷款金额和期限 借款期限在一年内（含一年）的利率被称为短期利率；一年以上称为长期利率。 如果你的借款金额比较高，而且期限比较长的话，那么借款机构就要慎重考虑了，关于资金能够顺利被收回，他们为了降低风险，也会适当的把你的利率调高。 5、申请人的配合程度 在借款机构，有一个不成文的规矩，如果借款人能够积极配合客户经理的工作，不论是额度还是利息都有可能得到一些照顾; 相反，如果借款人不配合贷款机构的工作，即使条件再好也有可能会被上调利息处理 所以大家在办理借款的时候一定要配合客户经理的工作，有可能起到意想不到的作用。 什么是担保人？ 根据责任范围，担保人分为一般担保人和连带责任担保人。无论哪一种，都是需要承担担保责任，当借贷人不履行还款义务时，担保人需按照约定承担并履行义务进行还款。但是一般担保责任和连带担保责任也存在差异：一般担保责任的担保人一般只承担第二顺位偿债义务，只是在主债务人不履行还款义务时，有代为履行的义务，起到的是补充作用；连带责任的担保人与主债务人为连带债务人，即债权人在担保范围内，可以向债务人求偿，也可以向担保人求偿，债权人无论选择谁，债务人和担保人都无权拒绝。换句话说，连带责任担保人与主债务人的权利义务及其责任问题适用于连带债务的法律规定；一般担保人与主债务人间不存在连带债务问题，只是在担保人向债权人履行债务后，担保人对主债务人享有追偿的权利。 为他人担保有哪些风险？ 1、担保人有可能成为被告！无论是主观还是客观，只要借贷人恶性违约，那么贷款机构就会贷款机构就会通过法律途径追讨欠款，在无法想借贷人成功追讨债务之后，他们有权对担保人进行控告。2、担保人有可能会有财产损失！贷款机构无法对借贷人成功追讨债务时，会对担保人进行追债，担保人若同样无法履行偿债义务的，可能会通过法律途径对其名下资产进行申请查封，甚至走到法拍的流程。3、为他人担保增加本人名下负债！贷款机构一般会将担保人名下的担保贷款直接认定为负债，即担保人担保多大金额的贷款，就被认定名下增加多少负债额度。有不少朋友在购买房产时，才发现因为自己为他人担保贷款导致自己负债太高而无法申请购房按揭贷款。4、即使借贷人死亡，担保人也许偿还结清贷款。无论什么情形，只有贷款结清之后担保人才能抽身而退。即使借贷人去世，担保人也无法中断贷款偿还义务。 一 关于负债 1. 信用卡负债 1）信用卡负债率大于80%有负面影响，严重者直接被拒贷。 计算公式：已用额度÷授信额度×100%＝负债率 2）申请贷款时，银行会通过你的月收入计算你能接受的月还款能力，也就是你在还多少钱的情况下没压力，从而保证你不会发生逾期，银行也顺利收回本金。 计算公式：月收入-信用卡月还款额-贷款月还款额＝你能接受的月还款额 注：银行根据这个额度给你批款。 3）信用卡如何计算月还款 比如：你的信用卡已用额度为6万，贷款负债为0，你的月收入2万。 虽然你信用卡用了6万，下个月需要还款6万，但银行并不会把你信用卡月还款额计算为6万。 计算公式为：信用卡已用额度÷10＝信用卡月还款额。 按照上面的例子计算： 你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）＝1.4万  2. 贷款负债 1）贷款月还款额，因为贷款都已经是分期了，每月还款额很明确，把所有贷款月还款额相加就可以了。套用公式就能计算出你能接受的月还款额。 2）房贷不计入负债，是的，按揭住房贷款的月供是不计入负债的，所以计算公式中不用减房贷月供。 注：除按揭房贷以外的房贷类型是计算负债的。 比如：你的信用卡已用额度为6万，信贷月还2000元，按揭房贷月供3000元，你的月收入2万。 你能接受的月还款额＝2万-（6万÷10）-2000元＝1.2万（银行根据这个额度给你批贷款） 二 关于逾期次数 1）近两年不超连三累六：即两年内信用卡和贷款逾期连续不超3次，累计不超6次。 2）两年外征信做参考，银行审批贷款并不是只看两年内的征信，即使两年内征信良好，但两年外征信逾期严重，风控也会把两年外的逾期做为审批参考依据，有导致审批降额或拒贷的可能。 3）逾期金额1000元以内可不算作逾期，部分银行会把1000元以内的逾期看做是客户非恶意逾期，审批贷款时可以不算作逾期。 三 关于查询次数 在征信最后面查询记录一栏里，可以看到查询次数的情况，里面包含查询日期、查询机构、查询原因。  在查询原因里可以看到贷款审批、信用卡审批、贷后管理、保前审查等记录，银行根据查询原因和查询时间计算你的查询次数。 1）贷后管理不算查询次数，你在银行申请信用卡或贷款成功放款后，银行会不定期的查看你的征信，目的也是让银行自己放心，这个行为并非你主观意愿的，所以不算做查询次数。 2）信用卡审批、贷款审批算作查询次数，这两个原因是你主动申请才会查询的，有时候也可能是你无意识中点了手机上的网贷导致的，但无论是你有意识还是无意识，只要显示了就算作查询，没有特殊情况可言。 3）同一银行多次查询算一次查询次数，这里是有时间限制的，同一银行查询间隔太长就不行了，这里没有明确的标准，在我看来10天以内的都可以沟通。 部分银行没有开放这个政策，之前给客户操作招商银行，他们就是只看查询次数，无论是否同一银行查询，没有商量余地。 4）近半年超过4次查询有拒贷风险，根据上面查询次数的介绍，计算自己近半年的查询次数。 四 关于账户状态 最容易忽视的一项，但很重要。 位置在信用卡和贷款显示近两年逾期的表格中，在表格最左面有个「账户状态」。账户状态分为正常、冻结、止付、呆账、销户、未激活。正常状态是最好的。  其中冻结和止付需要修改为正常状态才可以申请，带证件去银行柜台办理即可修改。呆账是直接被拒的，有的人呆账金额显示0元，但同样拒贷。 五 关于五级分类 位置就在「账户状态」旁边。  五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失。 除了正常，其余四类都有拒贷风险，信贷尚可沟通，抵押基本没戏。 六 关于担保信息 就是别人做贷款找你做担保，如果对方逾期了，作为担保人有义务偿还此笔贷款。 担保信息上会显示详细的贷款信息，包含借款人姓名、放款银行、放款金额、贷款期限、到期时间、剩余金额等。  做为担保人，你主要看这笔贷款是否处于逾期就可以了，若逾期，会显示“担保人代偿”的字样。 如出现「担保人代偿」，贷款基本不会批贷。 即使对方贷款没有逾期，但在你贷款时，银行对你的担保金额算为负债，你的贷款的金额也就随之降低了。 七 关于网贷 无论金额大小，超过3笔就不好批了。 我用自己的话给网贷的定义就是「不和银行经理接触，自己独立申请的贷款」网贷的特点是金额较小，极少数人会批10-20万。 网贷不光指小机构，还有我们很熟悉的蚂蚁借呗、京东白条、360借条、百度有钱花等。现在你明白，为何你的贷款额度为何这么少了吗？ 专业一站式银行贷款融资平台，专注贷款融资、债务优化、企业个人贷款问题，如果您深陷债务危机，或者急需资金，请在扫码添加小编方案免费，希望我的专业知识可以帮助到你 |
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