| 作者：{口子爷} 今年接触了众多客户，惊觉他们几乎都存在一个共性，那便是个人征信上均少不了“网络贷款（以下简称网贷）”，只是程度有所不同。伴随互联网金融的迅猛发展，“网贷”作为一种新兴的借贷途径，逐步成为许多人的抉择。然而，相较银行正规的贷款模式，“网贷”对征信造成的影响究竟有多少？ 此前，有一位资质优良的客户（拥有两套房），经朋友引荐找到我，期望我协助他办理一笔装修分期以装修新房。他给我打印了一份个人征信，我一看，没戏了（需先处理网贷，等待一段时间后再行办理）。  有些网贷令人摸不着头脑，明明仅在一个 APP 点击了贷款，怎会产生如此多笔？明明已不再使用，余额也为 0 ，为何没有结清，还占据了贷款账户数，进而影响其征信和大数据？实际上，这里存在一个关键词——“循环贷账户”。 其一，循环贷，只要未注销账户，即便未曾使用且余额为 0 ，仍算作一个贷款账户。诸如大家熟知的某呗、某团、弎 6 零、某东等金融平台，皆属于循环贷，它们采取的均是预授信可循环的模式上征信，而且上的还是消费金融贷款账户，也就是我们平日所说的小贷网贷。当下银行皆有自身的大数据评分，这些消金账户数与查询次数越多，评分越低，被拒绝的可能性就越大。故而，切勿触碰网贷小贷，大数据评分是一个动态的维度，会随着负债以及消费金融账户的减少而逐渐回归正常水平，不过这需要时间成本。所以，网贷结清的朋友，务必要记得注销账户。 其二，一个平台一个额度多个账户的放款模式。现今，大多数金融平台和借贷 APP 通常会给出一个额度，而后由几个资方为客户配资，这种现象极为普遍。原因在于：平台有时仅提供担保，而配资的则是其他资金方。例如：某呗额度 50000 等于某呗 10000 加上某消费金融 26000 加上某小贷公司 14000 。如此一来，上征信就会产生三个账户数。这正是网贷小贷容易把征信弄花的缘由所在。 其三，循环贷在一定程度上属于复利贷款，且极易出现评分不足还了拿不出来的情况。循环贷某种意义上是复利贷款，会将利息当作本金，再次产生利息，即俗称的利滚利，这极易导致温水煮青蛙的局面，让人在不知不觉中陷入债务困境。 打个比方以便理解：小 A 借了某循环贷 10 万，分期 12 期，年化 18%，月息就是 1.5%（1.5 分息），那么他每期本金即为 8333 加上利息 1500 。然而循环贷可以还进去又取出，还进去的 9833 ，又能够借出来，但您只能借 8333 ，因为有 1500 是利息已被网贷扣除。这便是为何别用网贷，容易以贷还贷无法脱身的原因所在。还有不少人用着用着，发觉后期额度愈发减少，缘由是网贷年化利率通常较高，期限较短，极易产生以贷还贷、拆东墙补西墙的现象。如此循环良久，怎可能继续借款给您？当您陷入以贷还贷的泥沼，贷款账户创建增多，征信查询频繁，大数据评分降低，循环贷便会率先给您降额或者出现还进去却无法再取出的状况，只因评分不足  使用网贷时，诚然“简单、快捷、方便”，用时痛快。可当您无法贷出款项时，方才幡然醒悟“银行的利息低”，或许为时已晚，因为您的大数据评分已不达标。 凡事皆有两面性，切勿随意点击网贷，珍惜个人征信。 如果你有关于办理信用卡，POS机申请，停息挂帐，融资贷款方面的任何疑问或者需要更多的信息，欢迎扫描以下二维码随时联系小编！🚀💡 |
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