| 作者：{口子爷} 《中国互联网金融协会关于规范金融机构委托第三方互联网平台开展贷款网络营销活动的倡议》解读 （1）金融机构和第三方互联网平台应当遵守相关法律法规、国家金融管理规定和社会公序良俗，诚实守信，公平竞争，保障金融消费者知情权、自主选择权和个人信息安全，落实反洗钱、反恐怖融资、利率管理、互联网贷款、征信等相关规定，不得损害国家利益、社会公众利益和金融消费者合法权益。 解读：互金协会就网络营销这件事发出倡议，第一条强调金融消费者的合法权益，重点要保护消费者的知情权，自主选择权、以及我们多篇文章强调的个人信息安全 （2）金融机构和第三方互联网平台应当根据相关法律法规和国家金融管理规定签订书面委托协议，约定委托范围、各方权责、金融消费者权益保护、数据安全、委托事项变更和终止的安排、违约责任等内容。第三方互联网平台不得介入或变相介入授信审批、合同签订、资金划转等贷款核心环节。 解读：放款的金融机构和助贷平台 ，要权责清晰，各司其职。助贷平台，别搞什么授信、额度之类的，之前我们写过拍拍贷的文章，拍拍贷口口声声说自己给客户批额度，越俎代庖，定位错误。授信审批，是银行、消金、信托这些放款机构的事情，和平台没关系。 （3）金融机构应当建立事前评估机制，按照第三方互联网平台资质能力和承担责任相匹配的原则，从电信业务资质、经营情况、技术实力、服务质量、业务合规和声誉等方面对第三方互联网平台进行评估。合作期内，金融机构应当持续跟踪评估，及时识别、防范、处置因第三方互联网平台违法违规、违约、经营失败和重大负面舆情等导致的风险。 解读：金融机构你长点心，对于网贷平台，你要谨慎合作。那些乱收费、暴力催收、侵犯公民信息的平台，就别合作的。要注重合作伙伴的合法合规性。 （4）第三方互联网平台应当事先核实金融机构放贷业务资质，建立经营行为监测机制，发现非法金融活动或违规金融业务，应当立即采取措施予以制止，并将线索移交国家有权部门。 解读：网贷平台，你也长点心。那些不具备放款资质的，就别合作了。提醒网贷平台：跨区域放款的问题，属于违规金融业务，你们早点收手吧。 （6）金融机构和第三方互联网平台应当采取必要的技术安全措施，保障数据安全，防止数据泄露、被篡改和丢失。 解读：放款方、网贷平台 ，你们要重视重视重视客户的隐私安全呀。千万别泄露了，对借款人危害无穷呀！ （7）第三方互联网平台应当恪守技术服务本位，不得借助技术手段帮助合作金融机构逃避监管，不得违规获取、违规使用合作金融机构的客户信息和业务数据以及个人信息。 解读：网贷平台，牢记自己的身份，安守本分，该干嘛干嘛，你就是个技术服务方，别整天过度收集客户信息。 （8）金融机构和第三方互联网平台应当落实客户适当性管理的相关要求，践行负责任金融的理念，将各类贷款产品推介给适当的借款人，不得针对在校大学生、老年人等资信脆弱人群实施精准营销。 解读：金融机构、网贷平台，放过大学生和老年人吧。 （9）开展贷款网络营销不得影响用户正常使用互联网和移动终端。以弹出页面等形式开展营销的，应当显著标明关闭标志，确保能够一键关闭。通过自动化决策方式开展营销的，应当同时提供不针对用户个人特征的选项，或者提供便捷的拒绝方式。搭售其它金融产品应当以显著方式提醒用户注意，不得强制搭售，不得将搭售选项设定为默示同意。不得欺骗、误导用户点击贷款营销内容或链接。不得将申请贷款选项设定为默认同意。 解读：广告关闭的标识字又小，找都找不到，研究半天。强制搭售信用评估费（分某乐）、担保咨询服务费，不可以！ 啥叫不得默认同意呀，俺没点同意，就是不同意！ （10）开展贷款网络营销应当确保金融机构和贷款产品的品牌与第三方互联网平台的品牌相互独立，并以清晰、醒目的方式展示发放贷款的金融机构名称或相关标识，避免金融消费者产生品牌混同。 解读：消费者总是搞不清楚，到现在还好多人以为是网贷平台给他放款。你们别搞忽悠，金融机构是放款机构，网贷平台不是，只是一个撮合平台，讲清楚明白。 （13）贷款网络营销内容应当以贷款合同条款为准，应当包含贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示等关键信息。鼓励以上下区间的形式展示贷款实际年利率区间，不宜以“利率低至某数值”等表述引发客户误解。 解读：你只说利率低至6%，不说年化综合成本高达36%，这样误导消费者，行不通！ （15）贷款网络营销不得含有以下内容：（一）虚假或引人误解的内容；（二）引用不真实、不准确或未经核实的数据和资料；（三）以低门槛、低利率、高额度等进行诱导宣传；（四）法律法规、国家金融管理规定禁止的其他内容。 解读：你们的9字真经“低门槛、低利率、高额度”，是诱导宣传，赶快改你的广告去吧。 维持可回溯制度，保存有关视频、音频、图文资料等以供查验。 （17）金融机构和第三方互联网平台应当全面履行金融消费者教育和保护义务，引导消费者合理借贷，提醒消费者在签署贷款合同前认真、仔细阅读，贷款金额、贷款期限、贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、风险提示、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等关键条款应以准确、通俗、清晰、醒目的方式展示，应采取措施在借款人阅读完合同全部条款后才能签署。 解读:让金融消费者阅读合同很重要，别搞啥极速放款，一秒到账嘞。得留点时间，好好看合同。年化综合成本讲清楚，投诉渠道必须公布明白。 |
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