| 作者：{口子爷} 引言 融格格相信很多人都用过网贷，也深受其害。用的时候，申请方便快捷，还的时候，月供压力巨大，因此网贷很容易逾期，一旦逾期，征信变花，再想置换，就为时已晚了。所以，如果你的网贷还没有逾期，又有公积金，融格格真的强烈建议你，能做置换就置换掉，不然，它就像一个定时炸弹，你不知道它什么时候会爆，也不知道爆炸的威力有多大。  1 臭名昭著的网贷 网贷之所以臭名昭著，主要有三个方面的原因。 （1）被包装的高额利息。 一般网贷利息的年化在18%-36%之间，但其实只要高于当期LPR的4倍，就算高利贷，网贷已经远远超出这个标准。 为了掩盖高利息，网贷平台往往会对其进行包装美化。比如“一万块钱，一天只还几块钱”，实际上年化一般都在20%左右。 （2）无休止的催收骚扰。 网贷逾期后，由于金额小，债权分散，本身不合规等原因，一般不会起诉，而是将债务交给第三方催收公司处理。 催收公司按回款拿提成，往往会做出很多违规甚至违法之事，很多负债人都不堪其扰。 （3）网贷的连锁反应 首先，银行本身就对网贷很在意。如果网贷笔数过多，做银行贷款几乎没戏。其中原因也很简单，网贷就像是一个筛选平台，只有资质比较差的人才借网贷。 其次，网贷一般多为循环贷，很容易让征信查询飙升，查询一旦超标，那贷款几乎也就无望了。 最后，网贷由于高额的利息和月供，很容易导致逾期，一旦逾期，别说银行贷款了，就是其他平台的网贷也贷不出。 以上三点，就会引起一系列连锁反应，形成一个恶性循环。 越是借网贷，就越是借不到银行贷款，那就只能继续借网贷，从而导致查询变多，甚至借网贷都变得困难。 越是借不到钱，就越容易逾期，越是逾期，就越借不到钱。 2 网贷置换的关键—公积金 想要解决网贷恶性循环的困境，几乎只有一个办法——网贷置换！  就是用一笔低息的银行贷款还掉所有的网贷，然后转而还银行的贷款，从而降低月供。 有人肯定会质疑，银行贷款哪有那么容易，就算能做下来，月供减少，负债人岂不是占了便宜。 其实网贷置换的两个关键点就在这句话中。 （1）网贷置换只是降低月供，缓解当前压力，但总成本实际上是增加了。而月供降低的原因也只是把还款时间拉成了而已。 （2）网贷置换并不简单。如果你没有固定资产作为抵押，那你就必须要有一项能证明你还得起钱的硬性指标。 而公积金就是银行十分认同的这么个硬性指标！ 首先，如果你有公积金，且基数很高的话，那代表你工作单位很好，进而代表你的工作稳定，收入来源固定。 其次，公积金本身就是一笔存款，你若是还不起钱，还可以提取公积金还债，若是逾期了，公积金也是有可能被强制划扣的。 最后，有公积金可能代表有房产，因为用公积金办理房贷，不仅审核宽松，利息低，还能直接用公积金抵扣房贷。 在有公积金的前提下，网贷置换又分两种情况。 第一种：网贷笔数少，一般不超过5笔，可直接置换。但网贷终归是有影响的，所以千万不能再有逾期，或这查询太多等情况。 第二种：网贷笔数较多，要先垫资，后置换。由于网贷笔数多到银行秒拒的程度了，所以只能先垫资，将网贷结清，再养干净征信，最后进行置换。 所有一切的前提，一定是要有公积金。 很多人会认为不买房公积金就没用，但实际上，普通人在金融活动中，公积金绝对是一个“大杀器”。 3 结语 网贷置换一定是越早越好，如果自己的收入能远远覆盖网贷月供，其实无所谓，但如果开始感觉到有压力，就一定要置换了，否则只会越拖越严重。道理很简单，一般收入短期内不会有太大变化，但生活中总会遇到额外支出，一旦这笔支出影响到月供，那就很容易逾期，一旦逾期，就又容易陷入文中所说的那个恶性循环之中。  融格格，只做您的贷款管家！  往期推荐 1）【起诉】起诉之王，这家网贷平台最喜欢起诉，赶紧看看你有没有贷过！； 2）【网贷起诉】起诉蕞狠，这家网贷接下来将会大批量起诉，涉及百万负债人！； |
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