| 作者：{口子爷} 深圳贝壳·用专业助力于您每一个人生阶段的财富目标需求。在当今社会，网贷似乎成为了许多年轻人解决资金问题的便捷途径。然而，对于一些人来说，它却变成了一个难以挣脱的陷阱。 昨天刷微博看到大学生以贷养贷毕业了还在被暴力催收，网贷8千债务变成8万。短短一年时间先后在9个网贷平台借款，“拆东墙，补西墙”，原本8千的债务变成了8万余元。25岁的浙江人林芳大学毕业已有两年，如今还在为大学期间借的网贷发愁——上学期间，林芳每月生活费1200元，平时日常花销还够，但为了和别人一样买漂亮衣服、化妆品以及外出旅游，她在网贷平台上借了钱，从此一发不可收拾。 “当时想着利息也不高，按月还应该没问题，就放手借了。”现在很多人急需用钱时都是这样想的。后来到了还款日还不上，就会接着从其他平台借款，以贷还贷，雪球越滚越大。根据2019年《中国消费年轻人负债状况报告》，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。近一半的年轻人或多或少都在花着“明天的钱”当负翁。许多年轻人在初涉网贷时，往往只看到了其快速获取资金的便利性，却忽视了背后隐藏的高额利息和严格的还款要求。他们可能因为一时的消费冲动，或者是为了应对突发的经济困境而选择网贷。然而，当还款期限到来，自身收入无法覆盖欠款时，往往会选择以贷养贷，陷入恶性循环。这种现状带来的后果是极其严重的。首先，债务像雪球一样越滚越大，利息不断累加，使得还款压力呈几何倍数增长。其次，长期的债务压力会给年轻人的心理带来巨大负担，导致焦虑、抑郁等心理问题。再者，频繁的借贷和逾期记录会严重影响个人信用，对未来的金融活动，如购房贷款、购车贷款等造成极大阻碍。以贷借贷，陷入恶性循环，越借越多逾期还不上贷款的时候，平台就会打电话给你的通讯录好友，暴力催收。很多人有的时候根本没有意识到自己已经深陷恶性循环，也想克制自己借网贷的欲望。但享受到网贷带给自己挥霍金钱的便利和快感，还是会克制不住自己的消费欲望，越陷越深。一旦开始接触网贷，只有0次与100次。那么，对于有良好财务规划和风险意识的年轻人来说，网贷在某些特定情况下可能具有一定的便利性，但这并不意味着网贷没有风险，也不能将其视为一种常规的、可持续的资金获取方式。一、网贷的一些相对优点包括： 1. 快速便捷：网贷的申请流程通常较为简便，不需要繁琐的手续和长时间的等待，能够快速获得借款，解决资金的紧急需求；2. 门槛相对较低：部分网贷产品对借款人的要求相对宽松，不需要提供复杂的担保或抵押；3. 便于积累信用记录：如果按时还款，有助于积累良好的信用记录。然而，年轻人需要清楚地认识到网贷存在的风险和问题。一些年轻人可能会因为缺乏正确的消费观念和理财规划，陷入网贷的陷阱，导致债务不断累积，甚至影响个人信用。二、网贷的一些明显缺点包括：1. 高利息和费用：许多网贷平台的利率较高，加上可能存在的手续费、服务费等各种费用，使得借款人最终需要支付的成本大幅增加，容易导致债务负担过重。2. 信用风险：逾期还款可能对个人信用记录产生负面影响，进而影响未来获得其他正规金融服务的机会，如申请信用卡、房贷、车贷等。3. 信息安全问题：在网贷过程中，借款人需要提供大量个人信息，存在个人信息被泄露、滥用或用于非法目的的风险。4. 不规范的催收手段：部分不良网贷平台可能会采取不合法、不道德的催收方式，给借款人及其亲友带来巨大的精神压力和困扰。5. 诱导过度借贷：一些网贷平台的营销方式可能会诱导年轻人过度借贷，超出自身还款能力，陷入债务困境。6. 缺乏监管和透明度：部分网贷平台运作不够规范，借款合同条款可能存在模糊不清或不公平之处，借款人容易在不知情的情况下陷入不利局面。7. 影响心理健康：沉重的债务压力可能导致借款人产生焦虑、抑郁等心理问题，影响生活质量和工作效率。例如，网贷可能存在较高的利率，如果不能按时还款，利息会不断增加，导致还款负担越来越重。此外，一些不正规的网贷平台可能存在诈骗风险，会给借款人带来经济损失。部分网贷平台的催收方式也可能不规范，对借款人造成困扰。网贷平台利息的计算方式通常会在借款合同中明确说明，一般常见的计算方法包括以下几种：1. 单利计算：利率 =（利息÷本金）×100% ，即在整个借款期限内，利息不随时间增加而增加；2. 复利计算：利率 =[（终值÷本金）^（1÷期限年数）-1]×100% ，即在整个借款期限内，利息会随着时间的增加而增加；3. 等额本息：每月还款额 =（本金×月利率×（1 + 月利率）^还款期数）÷[（1 + 月利率）^还款期数 - 1] ，等额本息指每月还款额相同，包含本金和利息； 4. 等额本金：每月还款额 =（本金÷还款期数）+（本金 - 已归还本金累计）×月利率 ，等额本金指每月还款本金相同，利息随剩余本金减少而减少。在计算网贷利息时，需要注意以下几点：• 合法利率：网贷利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，超出部分不受法律保护；• 明确费用：要清楚了解利息计算方式以及是否存在其他费用，避免隐含费用和不合理的罚息；• 注意还款方式：不同的还款方式会导致利息支付总额和每月还款压力的差异；• 提前还款规定：了解平台对于提前还款的政策，有些平台可能对提前还款收取手续费或有特定规定。在选择网贷平台和产品时，建议仔细阅读相关合同条款，充分了解利息计算方式和其他可能产生的费用，以便做出明智的决策。同时，要树立正确的消费观念和理财意识，避免过度借贷导致的财务风险。如果你想了解具体网贷产品的利息计算，可以向平台客服咨询或参考其官方说明。另外，也有一些在线的网贷利息计算器，你可以输入相关贷款金额、期限、利率等信息，快速获得利息的估算结果，但实际利息仍需以网贷平台的计算和合同约定为准。例如，微粒贷采用的是按日计息的方式，其利息计算公式为：每日利息=剩余未还本金×日利率，即（总借款金额-已归还本金）×日利率。假设剩余未还本金为3万元，日利率为0.03%，那么每日利息就是30000×0.03% = 9元。需注意，这里的日利率、月利率、年利率等表述方式可能因平台而异。有些平台可能直接展示年利率，有些可能展示日利率或月利率。在比较不同网贷产品时，需注意利率的表述方式，并根据实际情况进行换算和比较。同时，务必确保所选择的网贷平台是合法、正规的。三 、陷入网贷的自救指南 如果你现在被债务压的喘不过气来，别灰心。我们不可能一直什么都有，也不可能什么都没有 。那么，困在网贷里的年轻人该如何自救呢？ 1. 整理债务：全面梳理自己的网贷债务，包括借款平台、借款金额、利率、还款期限、逾期费用等，做到心中有数。 2. 停止以贷养贷：坚决不再新增网贷，避免债务雪球越滚越大。 3. 主动沟通：尽快与网贷平台联系，坦诚说明自己的还款困难情况，尝试协商延长还款期限、减免利息或制定合理的还款计划。 4. 增加收入：寻找兼职工作、利用业余时间开展副业，或者提升自己的职业技能以争取更高的收入。 5. 节省开支：审视自己的消费习惯，减少不必要的支出，优先保障基本生活需求。 6. 向亲友求助：在必要时，向身边的亲友借款以偿还网贷，但需注意要按时归还，以免影响亲友关系。 7. 寻求专业帮助：可以咨询债务咨询机构或律师，了解相关法律法规和可行的解决方案。 8. 出售资产：如有闲置且有价值的资产，如车辆、首饰等，可以考虑出售以偿还债务。 9.选择正规银行或者金融机构债务整合： 如果自己名下有多笔小额网贷、信用卡分期，建议寻求专业人士帮助你梳理债务 ，利用名下资产或者个人资质去操作一两笔正规银行机构低利息贷款一次还清所有高利息小额网贷，节省自己的利息支出。 需要注意的是，面对网贷还款困难，一定要保持积极的心态，勇于面对问题，并采取切实有效的行动来解决。同时，要警惕一些非法的“债务解决”渠道，以免陷入更深的困境。 因此，年轻人应该谨慎对待网贷，避免过度依赖和滥用。在考虑网贷之前，要充分评估自己的还款能力和风险承受能力，确保能够按时足额还款。同时，树立正确的消费观念，理性消费，避免不必要的借贷。如果确实有资金需求，尽量选择正规、合法的网贷平台或其他金融机构，并仔细了解相关的贷款条款和利率等信息。更重要的是，要注重自身的财务健康，通过合理规划收支、储蓄等方式来满足自己的经济需求，而不是仅仅依赖借贷。如果对网贷或个人财务规划有疑问，也可以咨询专业的金融顾问或向家人朋友寻求建议。  ＃深圳贝壳 | 真诚·专业·高效·极致利他·超值交付 |
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