| 作者：{口子爷} 随着经济状况的日益下滑，欠网贷的朋友越来越多，很多朋友都在考虑可不可以用银行贷款来代替网贷，理论上这种方法确实可行，可是实际操作起来却有很大问题。 01网贷用银行借款替代可行性  一、理论上可以 毫无疑问，理论上讲用银行贷款替换网贷确实是不错的选择，因为网贷利率普遍在20%以上，银行贷款利率却只有4%左右，替换下来可以节省很多的利息，降低自己的还款压力。 二、实际操作可能遇到的问题 对于那些工作稳定，有持续工资流水和缴纳保险、公积金，网贷欠款金额较低的负债人来说，这确实是一个好的办法。可是实际情况往往是，大多数负债人所欠的网贷平台并不止一家，不管是什么原因借的款，负债率都不会低，申请银行贷款时审批通过的概率很小。 每一次网贷申请，哪怕最终没有借款在征信上也会有借款查询或者担保查询的记录，查询次数过多就是我们所说的花户，月查询超过3次，半年超过6次，就会被大数据判断为高风险用户，银行贷款基本无法通过。至于逾期的朋友，更加不可能通过银行正规贷款。 三、助贷实际是收割负债人 很多机构会以助贷的名义收割负债人，实际上却进行着AB贷的操作，对这点一定要提防。另外，有些机构会帮助负债人进行债务重组，同样的，这种重组会收取高额的费用，操作成本依然很高，后续能否按时偿还借款也是个很大的问题。 02网贷相对于银行贷款其实有很多好处 一、起诉率低 银行信贷逾期3个月几乎100%会起诉，用正规银行贷款替换网贷、信用卡以后，一旦后续收入降低或者遇到其它突发状况出现逾期，那么就会面对诉讼的风险。反观网贷，各种合规性问题比较突出，除了招联、微粒贷、京东、度小满、美团、中邮、嗨尔这几个喜欢起诉的平台，90%的网贷平台很少起诉，即便是这些喜欢起诉的平台，短时间内起诉的概率依旧不高。 二、网贷执行难度大 网贷都是没有抵押的，金额最多不会超过20万，即便起诉后，基本上不会执行房产，相对来说，银行信贷执行力度要大的多，基本都会通知就职单位配合执行，还有一定概率会执行房产。 三、网贷不涉及刑事责任 银行信贷、信用卡是刑法中规定可能涉及刑事责任的，网贷则完全不会。甚至有一部分网贷缺少许可，本身就不合规，征信都不会影响。 03网贷以下费用根本不用还 一、提前收取的利息 很多平台下款前会扣除前置利息，这些砍头息属于违规收费，可以抵扣本金，压根不用还。 二、违规收取的费用 比如会员费、担保费、服务费、权益费等违规收费压根不用还，即便是已经归还的也可以申请退费。 三、利息也不用还 超过24%的借款利息不受法律保护，这部分利息压根不用还。更重要的是，因为网贷各方面的不合规，逾期以后基本上都会有利息减免的政策。逾期以后，在有足够还款能力的情况下，基本上都可以做到本金结清。 04正确的解决思路 优先保证车贷、房贷、银行信贷按时还款，在不能保证信贷按时还款的情况下不做任何协商。如果信贷都无法保障，那么等起诉后也是可以协商分期的。 其次是信用卡，信用卡一般都有免息分期政策，可以考虑分期还款。 最后才是网贷，如果觉得网贷催收比较烦人可以办理停催，等有钱后申请一次性结清本金。 |
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