去哪儿借钱· 个人贷款渠道对比及分析

中国人以储蓄为美德，而负债则是不得已为之的选择。但其实主动选择“负债”，是有经济学理论支撑的。在目前中国经济增长（当然现在有所减缓）和通货膨胀并存的时期，利用负债来享受经济发展的成果，比把钱存几十年下来的收益要多得多。吴晓波甚至说，敢于负债就是敢于对未来负责。

除了传统的银行借贷，互联网借贷平台的兴起也使我们有了更多的选择，如果真到有需要的时候，我们该怎样选择呢？从哪个渠道借钱涉及到几个关键性的问题：第一、用钱急不急（马上要？近期要？）；第二、用钱干什么（大额？小额？）；第三，在满足第一第二点的前提下，在个人资质能力范围内选择利率最优方案。

大额、非固定用途最优选：银行

建议用途：金额较大，时效要求较低，用款期限较长的消费，如购房、装修、教育、结婚等

如果你是普通工薪族，每月有稳定工资入账，恭喜你，你已经获得了一张向银行贷款的入场券。如果除此之外你还是公务员、老师、医生或知名企业员工，那么银行的兄弟姐妹们应该会
争着给你贷款。各大银行的工薪族贷款确实在产品利率上无懈可击，这是银行资金成本相对低廉的优势。废话不多说，上表格：

上面的只是简易版，洪荒之力版如下表。以目前深圳地区较为热点的四种产品为例：

大家可以随意感受一下银行的利率，实际需要时可以去详细咨询，毕竟银行政策会随时变化，根据不同资质的人利率也有不同。而且，除了贷款本身的费用以外，有的银行会要求你买几万块理财，或者交个不明来历的账户管理费，甚至买个高级电饭锅（真人真事），一路是坑请留意。

那么有的人说，我不用这么大笔钱，我就想买个手机，换个沙发之类的，怎么办呢——

小额、固定用途最优选：消费金融机构

建议用途：金额较小，用款方便，用款期限偏短的消费，如购买电子产品、日常消费等

如果你愿意支付一小笔手续费，来缓解整体的现金流压力的话，各种消费金融服务无疑是最佳选择。

2014年是消费金融公司遍地开花的一年，据说已经成立的消费金融公司已经有180家（详情链接在文末）。以下是从互联网公开信息整理的一些有代表性的消费金融服务，聪明的知乎ers可以自行搜索关键词寻找适合自己的服务：

这里补充一个小小提醒，无论是银行、消费金融公司还是别的什么金融机构，都经常把费率包装得很美，实际的年化利率比宣传时听起来的要高得多。不说别的，只说一点：费率是基于整笔贷款金额总额而言的；而利率是基于剩余未还款贷款金额而言的，随着还款，占用的资金越来越少，因此承担的利息也会越来越少。比如分期手续费率为0.6%/月，你以为年利率是0.6%*12=7.2%貌似超便宜，其实上利率并不是这么算的，实际年利率高达15.48%。

防止被忽悠有两个方法：一、成为一名学霸自己算；二，查询还款计划，贷款实际费用谁多谁少一目了然。

那么有人又说了，家里出事急着用钱，理财又没到期，这些固定用途的消费金融公司帮不上忙啊——

小额、非固定用途最优选：

阿里借呗等自动审批放款的互联网借贷平台

建议用途：金额较小，着急用钱，用于短期限周转

相比起上面所说的贷款产品，大部分此类产品有以下优点。

速度快。 由于不涉及人工审批，整个流程下来，从打开界面到完成借款，资金到账实测不到两分钟，名副其实省时省力省排队。

提前还款不罚息。突然有事要借钱，但也许周转过来就不需要再继续借了，及时还钱可以大大减少资金成本。但很多机构的借款已经事先设定好期限，提前还款相当于违约，要交不少手续费。而某产品的利息只收到还清款项当日，没有其他费用。

随借随还，已还本金不计息。为了说明这一点是多么良心，举个栗子，传统的信用卡分期借1万块分12期还款，到了还第11期的时候实际上你已经还了1万块之中的9166块，然而第12期的利息你还是需要按1万块交的。这也是因为信用卡分期收的是手续费，是按整体借款金额的费率来计算的。

要注意的一点，这些产品的年化利率实际上也可以高达18.25%，如阿里借呗如果不是淘宝店主的话，利率也差不多17%，如果真的要向企鹅或者蚂蚁借钱，要想清楚咯~

除此之外的选择：
小额贷款公司、以人工审批为主的互联网借贷平台

小额贷款公司和近两年兴起的很多互联网借贷平台的出现，满足了很大一部分资质和信用情况无法满足银行要求的客户的需求。很多产品放款速度和体验也是很不错的。但与此同时，这些公司也向这些违约可能性更大的群体收受更高的贷款费用。一般这些公司也会有自己的利率计算方法，对不同的借款人，不同的借款用途，以及是否有抵押、担保等增信手段，确定最终的贷款利率。年化利率区间约为10%-25%左右。具体有哪些看官们可自行搜索，一抓一大把。

可以说，如果不是银行渠道拿不到贷款，是很少有人宁愿支付两倍的利息在这些平台借钱的。毕竟银行再不方便，可是人家银行便宜啊。而且等上一两个星期，也算是可以接受。只有一点是其它渠道无法媲美的：由于人行征信接口管理的限制，在小贷公司或网贷平台借钱很可能不会反映在人行征信报告上。也就是说，如果你近期再想申请其它的贷款，那么别家机构可能看不到你这笔贷款，因而申请下来的机会会更大。但随着信息的逐步联通和开放，将来这种情况会越来越少。

虽然写了半天借钱，最后还是要祝大家：不缺钱花~

拓展阅读：

京东金融许凌：为什么我们看好消费金融？_36氪

蚂蚁金服研究院：2016年中国消费金融趋势报告

互联网金融一周热点分析：消费分期平台的业务创新_36氪

IFCEO说：2015年最全180家互联网消费金融公司名单

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

关于作者：

Sherrie雪小梨，互金行业风控一枚，坐标深圳。如需勾搭请私信:)