个人贷款攻略：你能不能贷？在哪里贷？能贷多少？一文搞懂
秦琼卖马子胥吹箫，自古英雄，也曾困乏。”只要是人，难免会遇到手头紧、急需用钱的情况。小到突发情况意外支出，大到创业启动资金筹备、购房购车首付，生意资金周转需求。这时候，贷款融资就成了不少人的 “救命稻草”。但贷款这件事儿，门道很多。就是电销打过来自称所谓银行员工，短信发过来称后台看到你有多少额度银行邀约你过来办理，分分钟能让你云里雾里稀里糊涂就做了大冤种。特别是资质一般的朋友。大多数助贷中介都只是获客，根本不会帮你认真分析你能做什么银行，能做什么产品。他们的展业逻辑非常简单，邀约上门，接下来就是试，这家银行不行就试那家，这个产品不行就试那个，银行做不下来了，就试消金，消金再不行就帮你撸网贷，能撸多少是多少。一顿操作猛如虎搞下来，征信查询十几个，整了十个八个网贷，年化利率36%，扣除中介费到手5万，即使做下来资金，没有按最优化方案帮你申请，后期也可能就会陷入以贷养贷的高息陷阱，或者申请了都是不匹配你资质的产品，导致一分钱没贷下来，白白浪费了征信查询次数。当然也不排除一些中介同行朋友专业程度比较高，也有很好的服务态度，能帮你最低成本最高效率解决资金贷款问题，但贷款这件事，咱们没必要去碰运气，相关常识事前了解还是非常有必要。今天，咱们就来详细聊聊个人贷款攻略，一次性搞懂你 “能不能贷”“在哪里贷”“能贷多少” ，让你在需要资金的时候，能够有自己的明智独立判断，大概率做出正确选择。是自行操作，还是找中介，找哪种中介，有些事情我们可能暂时用不上，但是知道比不知道好。一、你能不能贷？
（一）个人资质是前置判断条件个人资质是一个综合性的概念，包含的范围泛且广，有能量化能看得到能明确的，比如你的年龄性别学历所在地域，工作性质资产收入征信记录等等。也有一些是比较玄乎，比如大数据，资质条件差不多的两个人可能在大数据上可能大相径庭，这属于小概率事件不做论述了。基本条件：1·年龄，要求申请人下限年满 18 周岁，具备完全民事行为能力，多数银行贷款上限年龄在 60 岁以下，不过不同贷款产品有差异，比如房贷，考虑还款年限，年龄限制更严格些。2·身份证明，合法有效身份证明，比如身份证户口簿护照等。无民事刑事在诉案件，有些银行申请人作为在诉原告身份不影响，但最好无。
3·收入，收入意味着还款能力。稳定且充足的收入流水是银行定位的优质客群关联条件，收入越高、季度结息越稳定，获批额度越高，通过概率越大。一般要求确保贷款月供总还款额不能超过可见月收入的75%。4·征信，征信报告一般银行会从这几个维度考量。首先是查询次数，查询分自查和硬查询，硬查询指信用卡贷款审批以及担保资格审查等。查询次数一般要求月不超过3次，半年不超过6次，一年不超过12次。第二是逾期纪录，一般要求两年内不能有超过90天的逾期，不能有当前逾期，若有多次逾期、频繁逾期，银行或贷款机构大概率会拒贷，线下产品都会不接受沟通。5·负债，个人负债情况是银行或其他金融机构评估客户风险的关键因素。若申请人负债比例过高，意味着还款压力大，违约风险上升，银行就会谨慎放贷。一般个人信用贷款负债不超100万，大部分银行不看抵押负债，信用卡6个月平均使用率不超50%，过了这个线拒贷可能性会很高。当然如果你其他维度资质特别优秀，可适当放宽也有方法处理。加分条件：1·有缴存公积金，看缴存单位，缴存年限时长以及缴存基数金额。如果缴存单位是公检法事业单位国企医院学校可以大大加分，这类单位一般在各大银行白名单内，可贷额度会远超你想象。缴存时长一般要求一年以上有些银行对优质单位客群可放宽半年即可，缴存基数一般要求五千以上，越高越好，审批通过额度计算会以缴存金额乘以一定系数减去负债。
2·有打卡代发工资，个税，有些单位的员工公积金缴存基数会比实际到手工资低很多，这时可选择用代发工资作为进件条件，个人申报纳税证明也是实际收入证明。3·有房，异地有房。全款房与按揭房都可以，与房子相关的贷款产品多不胜数。可以做随房信用贷，装修贷，房屋抵押经营贷，房屋抵押消费贷等等。但有前置条件，房屋必须要有市场认可的价值空间。
4·本科及以上学历，学历要求是全日制且学信网可查的，一般不能是白户，用学历进件一般要求年龄不能超过30岁，应届毕业生也可以，比较友好，但如果年纪超过30岁只能作为附属加分项。
5·全款车，按揭车，车贷要求要绿本在手。车龄一般要求10年以内，公里数要在15公里以内，一些车龄比较大公里数比较多的豪华品牌车如果残值空间够，也有一些银行或者机构可以适当放宽。6·社保或保险，社保贷款一般要求申请人在贷款行口所在地要有固定住址或居住证明，在同一家单位要有连续六个月以上的社保缴纳记录，有少部分银行会要求缴满一定时间，同时社保缴纳基数也是越高越容易审批通过。商业保险的保单也有产品可以做，只是年化利率相对会高一些。7·营业执照，法人，股东，企业有流水有纳税有开票。营业执照要求申请人是法人或者是股东，营业执照更换法人一般要求满半年以上，或者实际经营一年以上。要有实际经营场地和经营流水，有纳税开票金额比较多也可以做税票贷。
二、在哪里贷？（一）银行贷款传统银行是大多数人借贷的首选。一方面，银行资金雄厚，年化利率定价合理，能为借款人节省成本。另一方面，银行贷款产品丰富，像房贷、车贷、消费贷款、经营贷款等应有尽有，能满足客户多样形式的资金需求。同时银行贷款的期限时长也是其他金融机构无法企及的，以房贷为例，贷款期限可长达 30 年，让购房者能轻松分期偿还大额房款。一般首选国有六大行中农工建邮交，再到股份制商业银行，最后是城商行。互联网银行也在一定的可选择范围，与传统银行相比，互联网银行主打线上服务，申请流程简便，借助大数据、人工智能技术，能快速评估申请人信用，放款速度大幅提升，部分产品甚至当天即时就能放款。比如微众银行的 “微粒贷”、网商银行的 “网商贷”，依托平台大数据，依据用户消费、经营数据精准放贷。不过，互联网银行贷款额度通常较传统银行低，且年化利率较传统银行高，适合小额资金需求者。而且，由于线上操作、数据评估为主，对申请人信用记录、平台使用活跃度等要求颇高。（二）非银行金融机构除银行外，非银行金融机构也是贷款的重要渠道。信用保证保险公司（信保公司）就是其中之一，它为借款人提供担保，助其获得贷款。信保公司对征信要求相对宽松，若借款人收入稳定但征信稍有瑕疵，仍有机会获批。审核流程较快，能在短时间内给出审批结果。以平安普惠为例，它与多家银行合作，借助信保模式，为小微企业主、个人提供大额贷款，额度几十万都有。但信保公司贷款费用相对高很多，除利息外，还有担保费等额外支出，综合年化利率一般非常高，至于有多高，24%左右吧，借款人申请前要仔细算清利率成本。消费金融公司也是常见的非银金融机构，专注于消费领域贷款，与众多商家合作，为消费者购买家电、数码产品、旅游、教育等大宗商品消费提供信贷服务。放款速度快，部分产品现场就能完成审批放款，满足即时消费需求。中银消费金融的 “好客贷”，面向中行代发薪、房贷、理财等优质客户，线上申请，额度最高 20 万，可用于日常消费。不过，消费金融公司贷款利率偏高，且对贷款用途监管严格，仅限指定消费场景，若违规挪用，会被要求提前还款。小额贷款公司主要针对小额资金需求者，提供几千元到几十万元不等的贷款。它的优势在于门槛低，不要求抵押物，对征信、收入审核较宽松，手续简便，能快速解决资金周转难题。申请小额贷款公司贷款，只需提供身份证、工作证明、收入证明等基本材料，最快即时能放款。但小额贷款公司鱼龙混杂，不乏非法高利放贷的 “黑机构”，务必选择正规持牌小额贷款公司，看清合同条款，防范高息陷阱。平心而论，不建议使用小贷。
三、能贷多少？
（一）贷款类型定基调不同贷款类型，额度 “天花板” 大不一样。信用贷款无抵押，额度主要依据个人综合信用状况与职业收入水平，单家银行或者金融机构授信额度几千元到一百万元不等。银行的个人信用贷款产品，普通上班族单家银行授信额度通常 20万左右，并发同时申请能做到100万到200万不等。若信用极佳、收入稳定且职业优质，如公务员医生教师大型上市企业高管等，单家授信额度最高可达百万，并发同时申请总授信能做到300到600万不等。当然，也要视申请人所在地区的银行信贷产品政策和申请人的职业性质工资收入水平而定，不是一概而论。抵押贷款授信额度则评估抵押物价值而定，往往按抵押物估值一定比例审批放款。住房抵押贷款，额度一般为房产评估值的 7 - 8 成，如 500 万房产，最高可贷 350 - 400 万；商铺、写字楼抵押率约 60%，工业厂房 50% 左右。汽车抵押贷款额度相对低，因汽车贬值快，通常为车辆评估价 5 - 8 成，一辆 30 万新车，可能贷到 15 - 24 万。当然不排除一些年化利率比较高的产品，所贷成数会高一些，或者一些非标渠道在某一段特殊时期可以做高比例成数，房车都一样。质押贷款凭借质押物 “说话”，存单质押常见且额度明确，一般不超存单金额 90%，若 50 万定期存单，质押贷款额度约 45 万。保单质押贷款额度依保险现金价值而定，多在现金价值 70% - 90% 范围，具体依保险公司、产品规则。（二）个人附加条件来加成个人附加条件是贷款额度的 “助推器”。收入方面，高收入意味着强还款能力，银行与机构更愿给高额度，如企业主经营流水大，高级技术人才收入高，都一样会贷款额度水涨船高。资产状况同样关键，名下有房、车、大额存款、理财产品等资产，能为贷款 “加分”，既证明财力雄厚，又暗示违约成本高，银行放贷会更放心。职业性质更是不容忽视，公务员、事业单位员工、大型国企职工等，工作稳定、收入可靠、福利优厚，信用贷款额度普遍高于普通企业员工。贷款申请前 6 个月，避免频繁换工作，保持稳定就业，向机构展示收入连贯性；若有奖金、绩效、副业收入等，提前半年让其体现在银行流水中，丰富收入证明；还可合理增加资产配置，如购置稳健理财产品，让资产结构多元化，彰显资金实力。个人贷款关键就在 “能不能贷”“在哪里贷”“能贷多少” 这几个维度。能不能贷取决于个人综合资质与负债情况，要维护好信用、保持稳定收入、把控负债率；贷款渠道非常多元，银行可靠、产品全、利率优，互联网银行便捷，非银行金融机构灵活快速但资金成本是短板，得按需选择；贷款额度视贷款产品类型和个人条件而定，选对产品类型与申请渠道、改变自身 “软实力” 能争取更高额度，这个软实力包括一些可人为的微改变，按着银行喜欢的模样去改你自身一下看得到可量化的条件。个人贷款常识了解不够情况下，需要助贷的朋友，对于中介助贷甄别能力要有，开口闭口包批先叫你过来再谈的中介敬而远之，对咨询服务费用含糊不清的中介更是不要上当。总之，贷款决策不能草率，务必结合自身综合条件，资金需求、还款能力，巧用攻略，谨慎贷款，方能完美解决资金难题，助力事业与生活。
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