贷款基础知识解析
在贷款行业中，有些基础信息，平时可能并不注意，等到有贷款需求时翻看各种资料也会让人头大，对于非金融行业的人士来说，这些术语常常让人感到一头雾水。接下来，一份关于贷款的基础知识，以便大家不至于那么小白，节约时间，避免踩坑。一、贷款是什么？贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。其中，银行分为三大类：1、四大行（中国银行、工商银行、建设银行、农业银行），也有说六大行（中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、邮政银行、交通银行）·四大行是国有的，实力最强劲，揽储能力也最强，所以，资金成本也是最低的，所以放贷的时候，利息也是比较有优势的，但是也不是绝对的。2、接下来就是商业银行，如广发银行、平安银行、浦发银行、民生银行都是商业银行，商业银行资金实力也非常雄厚，基本都是全国性的，贷款利息经常变化。3、然后是本地行，就是以本地财团为主要股东，且银行名带有本地名称的银行，本地银行对本地人常常有一些贷款方案，当然本地银行不一定只在本地做业务。机构类贷款公司指：国家正规批准的具有放贷资质的小额贷款公司、消费金融公司。二、贷款形式和类型
贷款形式：1、线下：就是你的贷款流程，有一些环节是要线下进行，比如签约、下户等等；2、线上：就是你的贷款资料和流程，全部在线上完成（比如手机上完成）。贷款常见类型：1、信用贷款：基于你的信用数据，获得的纯信用贷款，信用数据包括：过往记录，收入来源，违约可能性、负债等等。2、抵押贷款：将你有价值（一般指可公开流通的）的资产进行抵押，获得抵押物一定比列的贷款，比如你的房子价值100万，可以抵押贷款一般70万。三、贷款要素有哪些？
贷款的要素主要包括贷款金额、贷款利率以及贷款期限等，这些贷款要素共同组成了贷款的框架，在贷款业务中发挥着重要的作用。 贷款金额：是指用户向金融机构申请的借款金额，用户从金融机构获得贷款后可以用于约定的用途。贷款利率：是指用户使用贷款所需支付的资金成本，贷款利率越高，用于所付出的贷款利息就越多，高利率会给用户产生较大的资金压力。贷款期限：是指用户可以使用贷款的时间，在贷款期限内，用户可以使用该贷款用于约定的贷款用途，等贷款期限到期后，用户就需要向金融机构归还贷款本金。四、贷款的还款方式
主要有等额本息、等额本金、先息后本等，不同的贷款种类会有对应的还款方式，用户可以根据自身的还款能力来选择适合自己的还款方式。1、一次性还本付息：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这里一般利率为年利率，期限按年为单位进行计算；2、先息后本：贷款金额*贷款利率*贷款期限，这种还款方式一般按月还款，因此一般利率为月利率，贷款期限按月进行计算。3、等额本息：等额本息的还款方式即每期还款金额相同，其计算公式也是最复杂的。注意：等额本息，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。4、等额本金：等额本息和等额本金两种还款方式主要用于房屋按揭贷款和车辆按揭贷款，这两种还款方式通过每月规划部分贷款本金和利息，能够降低用户每月的还款额，减轻还款压力。先息后本则主要用于经营性贷款中，这种还款方式能够减少用户的资金占用，将资金的使用率发挥到最大，特别适合于企业贷款。五、贷款利息的计算公式
1、等额本息：
月还 = 本金 ×【月利率×（1+月利率）ⁿ】÷【（1+月利率）ⁿ－1】
注：n次方=总还款期数；月利率=年化利率÷12个月2、等额本金：
例如第36期还款=（本金÷36期）＋【贷款本金-[贷款本金×（总期数-1）]÷总期数)】×月利率注：月利率=年利率÷123、先息后本：
总利息=本金×年利率×年限六、利率与利息的基本概念
1、利率利率是贷款中利息与本金的比率，它反映了贷款的成本。按时间单位划分，利率可分为年利率、月利率和日利率。年利率以百分比（%）表示，月利率以千分比（‰）表示，日利率则以万分比（‱）表示。2、利息利息是借款人因使用贷款资金而支付给贷款人的报酬。利息的计算公式为：利息 =本金×利率×时间。
3、利率和利息的区别与联系（1）差异：利率是一个衡量贷款成本高低的比例，而利息则是借款人实际需支付的具体金额数值。（2）关联：利息的数量与利率呈正相关，意味着利率提升时，利息也随之增加；相反，利率降低则导致利息减少。七、厘/分/毛的定义1、厘“厘”是利率的一种计量单位，其中1厘代表利率为千分之一，转换成百分比形式即为0.1%。举例来说，如果贷款的月利率为5厘，那么转换成百分比就是0.5%（计算方式：5 × 0.1% = 0.5%）。这意味着，对于每1000元的借款，一个月的利息费用将是5元（计算方式：1000 × 0.5% = 5元）。2、分“分”也是利率单位，1分表示利率为百分之一，用百分数表示就是1%。比如，民间借贷中说利息是2分，就是指利率为2%。如果借款金额为 10000 元，按照月利率 2% 计算，一个月的利息就是10000 x2%=200元。3、毛“毛”表示利率为十分之一，换算成百分数是10%。不过，“毛”这种说法在正规金融机构的借贷业务中较少使用，更多出现在民间借贷或者比较粗放的表述中。比如，当有人说借贷利息是“3毛”时，实际上是指利率高达30%，这属于非常高的利息水平。贷款注意事项
1、要清楚自己的还款能力，保证能按期偿还贷款，同时避免选择利率过高的贷款产品。2、比较不同金融机构的利率和还款方式，选择最适合自己的贷款方案。3、注意隐藏费用，如手续费、管理费等，在签订贷款合同前仔细阅读合同条款。4、结合自己的实际情况，选择适合自己的还款方式。对于借贷双方而言，贷款利息的计算以及相关法律规定均具有极其重要的意义。在贷款流程中，确保了解并严格遵循相关法律条文，是保护自身合法权益不受损害的关键。
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